Risikolebensversicherungen im Test So bewerten wir die Policen

Unsere Kriterien im Test

Wir testen Risikolebensversicherungen in zwei Gruppen:

1. Premium Risikolebensversicherungen (Testsieger)

Hier testen wir stärker leistungsbezogen auf die Qualität der Bedingungen und der Leistungsmerkmale nach folgenden Kriterien:
  1. Die Antragsstrecken: Ihre Verbraucherfreundlichkeit und Fairness bestimmen das Testergebnis zu 30 Prozent. 
  2. Die Vertragsbedingungen: Ihre Qualität macht 30 Prozent des Tests aus.
  3. Das Beitragsniveau: Es fließt mit dem Verteuerungsrisiko als separate Bewertung zu 30 Prozent in das Testergebnis ein.
  4. Das Rating: Wir werten die Ratings der relevanten Agenturen und Analysehäuser aus und lassen das Ergebnis zu zehn Prozent in den Test einfließen. 
Grundsätzlich gilt: Das Gesamtergebnis kann nur maximal zwei Notenstufen über der schlechtesten Teilnote liegen. Erzielt ein Versicherer in einem Teilbereich ein ungenügendes Ergebnis, kann der Tarif inesgesamt nur als ausreichend bewertet werden, wird in einem Teilbereich ein mangelhaftes Ergebnis erzielt, kann der Tarif insgesamt im besten Fall als befriedigend bewertet werden. Bei einem ausreichenden Teilergebnis ist lediglich eine gute Gesamtbewertung möglich. 

2. Basis Risikolebensversicherungen (Preissieger)

Hier testen wir stärker im Hinblick auf einen möglichst günstigen Beitrag nach folgenden Kriterien:
  1. Die Antragsstrecken: Ihre Verbraucherfreundlichkeit und Fairness bestimmen das Testergebnis zu 30 Prozent. 
  2. Die Vertragsbedingungen fließen nicht in die Untersuchung ein. 
  3. Das Beitragsniveau: Es fließt mit dem Verteuerungsrisiko als separate Bewertung zu 60 Prozent in das Testergebnis ein.
  4. Das Rating: Wir werten die Ratings der relevanten Agenturen und Analysehäuser aus und lassen das Ergebnis zu zehn Prozent in den Test einfließen. 
Grundsätzlich gilt: Das Gesamtergebnis wird hier unabhängig davon gebildet, ob in einem Teilbereich eine um mehr als zwei Notenstufen schlechtere Bewertung erreicht wird. Im Fokus steht hier der bei Vertragsabschluss zu zahlende Beitrag!

1. Antragsstrecken

Unsere Untersuchung zielt hier vor allem auf die abgefragten Risikozeiträume ab:
  • Im ambulanten und im stationären Bereich wurde ein Abfragezeitraum von fünf Jahren positiv bewertet.
  • Bei der Frage nach Drogen- oder Alkoholkonsum haben wir ebenfalls einen Abfragezeitraum von fünf Jahren als besonders positiv bewertet. Ein Abfragezeitraum von bis zu zehn Jahren als positiv.  
  • Eine Abfrage lediglich des aktuellen Nichtraucher-Status haben wir besonders positiv bewertet, einen Abfragezeitraum von bis zu zwölf Monaten haben wir positiv bewertet.
  • Fragen nach allgemeinen Störungen und Beschwerden haben zu einer Abwertung des Tarifes geführt.
Zudem wurde es positiv bewertet, wenn der Versicherer nicht nach abgelehnten oder zurückgestellten bzw. mit einer Erschwernis versehenen Anträgen gefragt hat.

Insgesamt ist die Verbraucherfreundlichkeit der Antragsstrecken mit 30 Prozent in die Gesamtnote eingeflossen.
  • Abfragezeitraum ambulant:  sechs Prozent
  • Abfragezeitraum Alkohol/Drogen: drei Prozent
  • Abfragezeitraum Raucher/Nichtraucher: drei Prozent
  • Fragen nach allgemeinen Störungen und Beschwerden: sechs Prozent
  • Fragen nach abgelehnten Anträgen: sechs Prozent

2. Leistungsprüfung

Hier geht es vor allem um klassische Vertragsgestaltungen, die entscheidend sind für die Bewilligung der Leistungen und die Flexibilität des Vertrages. Geprüft werden:

Unterstützung bei Zahlungsproblemen: Positiv wurde es bewertet, wenn der Vertrag beitragsfrei gestellt werden kann.

Reduzierung der Versicherungssumme: Positiv wurde es auch bewertet, wenn eine Reduzierung der Versicherungssumme erfolgen kann.

Verzicht auf § 19 VVG bei Falschangaben: Positiv haben wir es bewertet, wenn der Versicherer auf seine Kündigungs- und Rücktrittsrechte verzichtet.
Nachversicherungsoptionen: Wir erwarten von den Tarifen für eine positive Bewertung eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung bei
  • Heirat,
  • Geburt und Adoption sowie
  • Immobilienerwerb.
Außerdem haben wir es positiv bewertet, wenn eine Nachversicherungsoption ohne konkretes Lebensereignis besteht.

Verlängerungsmöglichkeit: Wir haben es positiv bewertet, wenn das Bedingungswerk eine Verlängerungsmöglichkeit des Risikoschutzes über das zunächst verjährte Vertragsende hinaus vorsieht.

Vorzeitige Todesfallleistung: Eine vorzeitige Todesfallleistung bei einer terminalen Krankheit hat ebenfalls zu einer Aufwertung geführt.

Temporäre Leistungserhöhung: Positiv wurde bewertet, wenn bei Eintritt bestimmter Lebensereignisse (zum Beispiel Geburt eines Kindes) vorübergehend eine erhöhte Versicherungssumme geleistet wird bzw. absicherbar ist.

Leistungsausschlüsse: Wir haben bei den Tarifen Abwertungen vorgenommen, wenn Leistungsausschlüsse vorgesehen sind bei inneren Unruhen und Kriegsereignissen (jeweils ohne aktive Teilnahme daran) sowie bei Strahlen- und ABC-Schäden.

Insgesamt fließen die Bedingungen zu 30 Prozent in die Gesamtbewertung ein:
  • Unterstützung bei Zahlungsproblemen: 2,31 Prozent
  • Reduzierung der Versicherungssumme: 2,31 Prozent
  • Verzicht auf § 19 VVG bei Falschangaben: 4,61 Prozent Nachversicherungsoptionen: je Ereignis 2,31 Prozent, ereignisunabhängig ebenfalls 2,31 Prozent
  • Verlängerungsmöglichkeit: 2,31 Prozent
  • Vorzeitige Todesfallleistung: 2,31 Prozent
  • Temporäre Leistungserhöhung: 2,31 Prozent
  • Leistungsausschlüsse: 4,61 Prozent
Bei der Ermittlung des Preissiegers bleiben die Leistungsmerkmale außerhalb der Bewertung.

3. Ratings

In unsere Bewertung lassen wir auch zu zehn Prozent die Ratings und Testergebnisse der großen Agenturen einfließen, die die Versicherungsgesellschaft sowie die Servicefreundlichkeit und die wirtschaftliche Solidität des Versicherers bewerten.

4. Beitragsniveau

Wir haben für vorgegebene Musterfälle die Konditionen jedes einzelnen Versicherers berechnet und einen Durchschnittsbeitrag für jeden der acht Musterfälle berechnet. Bei jedem einzelnen Tarif einer Risikolebensversicherung wurde dann ermittelt, um wieviel er über oder unter diesem Musterbeitrag lag. Wenn ein Versicherer theoretisch über alle Musterfälle genau im Durchschnitt der Beiträge lag, hat er eine gute Bewertung mit der Note 2,5 bekommen. Günstigere Anbieter schneiden entsprechend besser ab, teurere schlechter. 

Gleichzeitig haben wir außerhalb der Gesamtbewertung das Verteuerungsrisiko bewertet, also die Spanne zwischen dem kalkulierten Bruttobetrag und dem die nicht garantierten Überschüsse reduzierten Nettobetrag. Bei einem Verteuerungsrisiko von durchschnittlich 100 Prozent - also eine mögliche Verdoppelung der Beiträge - haben wir die Note 2,5 (gut) vergeben. 

Insgesamt fließen die Tarifbewertungen zu 30 Prozent bzw. 60 Prozent im Preistest in die Gesamtbewertung ein: Jede Tarifbewertung ist dabei gleichgewichtet mit 3,75 Prozent bzw. 7,5 Prozent im Test der Beiträge ohne Leistungen. Wegen der Vielzahl der sehr günstigen Tarife und für weitere Differenzierungsmöglichkeiten haben wir das Bewertungsspektrum über die Top-Note 1,0 hinaus bis auf 0,5 (sehr gut) erweitert. 

Gesamtergebnis

Das jeweilige Gesamtergebnis wird immer durch Addition der Einzelnoten gebildet. Dabei werden die Punkte immer kaufmännisch auf ganze Zahlen auf. bzw. abgerundet. Bei Notengleichheit entscheidet die Punktzahl auf zwei Stellen hinter dem Komma über die Platzierung. Ist auch dieses Ergebnis gleich, wird alphabetisch sortiert. 

Gesellschaften und Tarife im Test

Allianz LC0U
Alte Leipziger RiskAl Ri 10
AXA ALVT 2
Barmenia PreRisk
Canada Life Risikoleben komfort
Canada Life Risikoleben optimal
Community Life Protect
Condor C09 Comfort
Continentale Premium Risikoleben
Continentale Risikoleben
Cosmos CR
Cosmos CRC
Credit Life TG 16
Credit Life TG 16 mit Erlebensschutz
Debeka Ri
DEVK Allgemeine L8N Komfort ohne Kind
Dialog Risk vario konstant
Dialog Risk Vario Premium konstant
DLVAG L0U
ERGO Direkt R 6
ERGO Direkt R 6 Erhöhungs und Verlängerungsoption
Europa RLV Premium
Europa RLV
Gothaer Basis
Gothaer Plus
Gothaer Premium
Hannoversche Exklusiv
Hannoversche Klassik
Hannoversche Plus
Hanse Merkur T 2017 M
HDI KL7PL
Iduna Leben Comfort RLV
LV 1871 R1
neue leben 0
Nürnberger N2901
R+V RG
Stuttgarter T20
SV Leben RU
Swiss Tarif 940 RLV
Universa UniRiskg
Volkswohlbund NLT
VPV Versicherung A6 G
WGV Basis
WGV Optimal
Württembergische Kompakt
Württembergische Premium
WWK Premium Risk
Zurich Deutscher Herold Risikobasis
Zurich Deutscher Herold Risikotop
Zurich Life Risikoleben basic
Zurich Life Risikoleben top

Folgende Gesellschaften wurden angefragt, haben aber keine Rückmeldung gegeben oder wollten nicht am Test teilnehmen:

Helvetia
HUK24
InterRisk
myLife



Hinweis: Schema gültig für alle Tests ab dem 1.3.2017, bei früheren Tests gelten zum Teil abweichende Merkmale!

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Modell-Foto: colourbox.com