Berufsunfähigkeitsversicherung Wie Sie sich richtig gegen Berufsunfähigkeit absichern

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle wichtig, die von Ihrem Arbeitseinkommen leben - das dürfte auf die Mehrheit von Ihnen zutreffen. Der Schutz ist umso wichtiger, weil die staatliche Absicherung dürftig ist: Gerade einmal 700 bis 800 Euro monatlich beträgt die Erwerbsminderungsrente - und die bekommen viele nicht einmal. Die private Absicherung ist deshalb durch fast alle Berufsgruppen und Stadien der Erwerbstätigkeit und Ausbildung hindurch wichtig:

Leider wird die Berufsunfähigkeitsversicherung manchmal erst dann zu einem Thema, wenn eine Krankheit bereits diagnostiziert worden ist. Manchmal kann es dann tatsächlich buchstäblich zu spät sein, wenn die Krankheit schwerer oder der Krankheitsverlauf stark fortgeschritten ist. Aber in vielen anderen Fällen lässt sich Versicherungsschutz oft noch sicherstellen - und das zu besseren Konditionen, als die meisten vermuten. Grundsätzlich lässt sich ohne Prüfung des Einzelfalls bei den meisten Krankheiten nicht vorab sagen, ob und zu welchen Konditionen der Einzelne versicherbar ist. Wir unterstützen Sie dabei, Ihre Versicherbarkeit im Rahmen unserer Beratungserfahrung und mit einer Risikovoranfrage zu ermitteln. Sprechen Sie uns an!

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt als eine der wichtigsten Versicherungen − aber keine Police steht auch so in der Kritik, weil die Versicherer die Kunden im Leistungsfall angeblich benachteiligen. Stimmt das? Auf der einen Seite stehen immer wiederkehrende Vorwürfe gegen die BU-Versicherer, sich vor Zahlungen "drücken" zu wollen im Leistungsfall. Auf der anderen Seite steht die Praxis der Leistungsfallbearbeitung. Was also stimmt? Eine Antwort darauf gibt eine Studie des Analysehauses Franke und Bornberg, die stichprobenartig 700 Leistungsfallakten bei den sieben Versicherern AachenMünchener, ERGO, HDI, Nürnberger, Stuttgarter, Swiss Life und Zurich Deutscher Herold ausgewertet haben.

Vorurteil 1: "Die Versicherer verweigern erst einmal die Zahlung."

Stimmt nicht, ganz im Gegenteil: Rund 16 Prozent aller einmal angestoßenen Leistungsprüfungen werden von Kunden selber gar nicht weiterverfolgt, weil es zum Beispiel den Betroffenen schneller als gedacht wieder besser geht. Tatsache ist aber auch: Sieben von zehn Leistungsanträgen werden anerkannt. Abgelehnt wird vor allem wegen Anfechtungen der Gesellschaften rund um das Thema Gesundheitsfragen – Sie haben es mit ehrlichen Angaben in der Hand, dass das nicht passieren kann.

Vorurteil 2: "Die Versicherer zermürben die Kunden."

Dieser Vorwurf wird oft laut, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung vom Vertrag zurücktritt oder ihn anficht: Meist ist die falsche oder unvollständige Beantwortung der Gesundheitsfragen der Auslöser für diesen Schritt des Versicherers – siehe oben. Fakt ist aber: Seit 2007 ist der Anteil der Rücktritte und Anfechtungen an den Ablehnungen von 40 Prozent auf knapp 33 Prozent gefallen, und Sie können gemeinsam mit uns falsche Angaben vermeiden.

Vorurteil 3: "Die Versicherer ziehen das Verfahren in die Länge."

Dieses Klischee hält sich standhaft: Berufsunfähigkeitsversicherungen versuchen, die Bearbeitung und Anerkennung der Leistungsansprüche in die Länge zu ziehen, bis der Kunde aufgibt. Fakt ist aber: Die Bearbeitung dauert lange, was der Komplexität des Verfahrens geschuldet ist. Der Kunde muss seine Ansprüche anmelden und Auskunft erteilen, der Versicherer muss den Anspruch bewerten und externen Rat einholen. Vor allem ist aber auch die Mitwirkung von Ärzten und Kunden erforderlich, die oft länger als notwendig dauert. Für den Kunden gilt: Je aussagekräftiger die eingereichten Unterlagen sind, desto schneller ist eine Bearbeitung möglich.

Vorurteil 4: "Die Versicherer setzen auf immer neue Gutachten."

Vor jeder Entscheidung steht erst einmal ein Gutachten – und das wird immer von versicherungsfreundlichen Gutachtern erstellt – so das Vorurteil. Die nackten Zahlen belegen diese Einschätzung jedoch nicht: Gerade einmal in sieben Prozent aller Leistungsprüfungen wurde 2012 ein Gutachten angefordert. 93 von 100 Fällen dagegen wurden ohne Gutachter bearbeitet! Der Großteil der Gutachter kam dabei bei psychischen Erkrankungen (51 Prozent der Fälle) sowie bei Erkrankungen am Bewegungsapparat (32 Prozent der Fälle) zum Einsatz. Die beauftragten Gutachter stammten übrigens meist aus spezialisierten Gutachterbüros oder kamen aus Universitätskliniken – spezielle, "versicherungsfreundliche" Gutachter konnten dabei nicht ausgemacht werden.

Vorurteil 5: "Die Kunden werden in Prozesse verstrickt."

Auch das gehört zum Repertoire an Vorwürfen gegen Berufsunfähigkeitsversicherungen: Sie sollen die Kunden in Gerichtsverfahren verstricken, damit diese die Lust auf die Durchsetzung ihrer Ansprüche verlieren. Schaut man sich die bewertete Prozessquote von 2010 bis 2012 an, kann von Systematik keine Rede sein: Gerade einmal drei Prozent der angemeldeten Leistungsfälle landeten vor Gericht – und die Quote bleibt auch im Fünfjahres-Überblick stabil. Ein weiterer Wert ist interessant: Die Versicherungsgesellschaften haben gerade einmal jedes sechste Verfahren vor Gericht verloren – das spricht nicht dafür, dass unberechtigt und mutwillig prozessiert wird.

Das Ergebnis: In der Praxis lassen sich die gängigen Vorurteile nicht belegen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungspolicen überhaupt. Trotzdem verzichten nicht wenige auf den Berufsunfähigkeitsschutz – oft auch in dem Irrglauben, dass man selbst eine solche Police (noch) nicht braucht, etwa weil die Rentenversicherung doch eine Erwerbsminderungsrente vorsieht oder der Bürojob nicht so gefährlich ist, dass man wirklich berufsunfähig wird. Manchen denken auch, dass es sinnvoller ist, den Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung lieber zu sparen und dann von dem Ersparten zu leben - eine rechnung, die in der Praxis oft nicht aufgeht:

Sie entscheiden sich mit 25 Jahren, statt einer BU im Monat die 60 Euro Beitrag beiseite zu legen. 27 Jahre später, mit 52 Jahren und einem Nettoeinkommen von 3.000 Euro monatlich, werden Sie berufsunfähig: Sechs jahre lang müssen Sie aus dem Ersparten leben, Sie brauchen also 216.000 Euro auf der hohen Kante - gespart haben Sie in den 27 Jahre aber lediglich 19.440 Euro. Nur mit einer Rendite von knapp 15 Prozent kommen Sie in die Nähe der 216.000 Euro - eher unwahrscheinlich, dass das zu schaffen ist. Und was, wenn Sie statt sechs zehn Jahre berufsunfähig werden? Oder schon mit 42 aus gesundheitlichen Gründen aus dem Job ausscheiden? Sie merken es selber: Die Rechnung kann und wird nicht aufgehen! 

Im zweiten Schritt auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung geht es darum, die Entscheidung für den "richtigen" Versicherer zu treffen. Hier geht es darum, sich für das Modell einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu entscheiden: Die selbstständige BU oder die BUZ, die weitere Leistungsmerkmale wie etwa den Hinterbliebenenschutz in einem Tarif vereint. Es geht darum, das Kleingedruckte zu analysieren (oder von uns anlysieren zu lassen): Denn die Versicherungsbedingungen entscheiden darüber, ob und wann geleistet werden muss, wenn es Ihnen gesundheitlich schlecht geht. Und es geht natürlich auch darum, bezahlbaren Schutz zu finden, denn die Arbeitskraftabsicherung soll exzellent sein - aber eben auch nicht (zu) teuer.  

Eine der Fragen, die uns in der Beratung als erstes gestellt wird, ist: Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? tatsache ist (und das enttäuscht viele): Den tatsächlich zu zahlen den Beitrag können wir erst ganz am Ende unserer Beratung nennen, denn der konkrete Beitrag ist das Ergebnis unserer Analyse und Beratung und die berücksichtigt eine Vielzahl von Faktoren:

In der heutigen Berufswelt gibt es immer weniger klassische Berufsbilder - auf der anderen Seite versuchen die Berufsunfähigkeitsversicherungen sich in immer feineren Differenzierungen: Wie genau sieht die konkrete Tätigkeit aus? Welche Ausbildung wurde absolviert? Wie hoch ist der Anteil an Bürotätigkeit? Wie oft müssen Sie zu Kunden fahren? Wie oft reisen? Für viele Mitarbeiter tragen Sie die Verantwortung. Viele Kunden können es sich nicht vorstellen, aber schon eine kleine Drehung an einer der vielen Stellschrauben kann den Beitrag um zehn oder 20 Prozent verändern - zu Ihrem Vorteil, aber eben auch zu Ihrem Nachteil. Deshalb halten wir auch wenig von Vergleichsrechnern, die Ihnen in Sekundenschnelle ein Ergebnis präsentieren wollen, ohne die so wichtige berufliche Eingruppierung vornehmen zu können - und meist ist das Ergebnis unpräzise und wenig aussagekräftig.

Das Freitzeitverhalten kann Ihre Versicherbarkeit in der BU deutlich beeinflussen und den Beitrag je nach Hobby auch schnell verdoppeln. Manche (günstigen) Versicherer bieten Ihnen auch gar keinen Versicherungsschutz, sodass schon der günstigste Tarif deutlich teurer ist als für Antragssteller ohne entsprechendes Hobby - wenn dann noch Risikozuschläge erhoben werden, können Sie sich vorstellen, dass die Schaufenster-Beiträge der Vergleichsrechner kaum zu halten sein dürften.

Ebenso wie Ihr Beruf und Ihr Freizeitverhalten beeinflusst Ihr Gesundheitsstatus den beitrag für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung. Bestimmte Risikofaktoren wie Über- oder Untergewicht führen zu Beitragszuschlägen, die bis zu 100 Prozent ausmachen können. Andere Erkrankungen schließen - ähnlich wie gefährliche Hobbys - die Versicherbarkeit bei einer Vielzahl von Versicherungen komplett aus: Die (oder manchmal auch der einzige) verbleibenden Versicherer verlangen dann deutlich höhere Beiträge gegenüber einem Antragssteller ohne gesundheitliche Einschränkungen.

Sie merken: Die Beiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung sind sehr individuell und können nur nach persönlicher Beratung individueller Analyse verlässlich bestimmt werden. Dazu kommt eine mitunter schwer nachvollziehbare Beitragsgestaltung der BU-Versicherer: denn während der eine den Beruf A günstig einstuft, will ein anderer Versicherer einen doppelt so hohen Beitrag haben. Auch hier ist es wichtig, auf Experten wie uns zuzugreifen, dei wissen, welcher Versicherer Ihre Berufsgruppe günstig versichert.

Wenn Sie nach unserer Beratung wissen, wie und bei wem Sie sich im Idealfall versichern möchten, ist es an der Zeit, konkreter zu werden und den Schutz in trockene Tücher zu bringen - damit ist es Zeit für den Antrag. Neben der Aufnahme Ihrer persönlichen Daten geht es vor allem um die Risikofaktoren

In der Regel werden wir diese Faktoren im Rahmen der Beratung bereits erörtert und bewertet haben, in der Praxis entscheiden wir jetzt gemeinsam, wie wir weiter vorgehen.

Glückwunsch, in diesem Fall können wir Sie direkt versichern. Sie unterzeichnen die Antragsunterlagen und in aller Regel wird der Schutz in rund einer Woche spätestens bestätigt sein, wenn Sie den Versicherungsschein in den Händen halten. 

Sie sind grundsätzlich gesund oder nur gering eingeschränkt? Dann wissen wir mit einer hohen Wahrscheinlichkeit, welche Versicherer Sie annehmen würden. In diesem Fall empfehlen wir einen Invitatio-Antrag. Damit fordern Sie und wir gemeinsam den Versicherer auf, Ihnen ein Versicherungsangebot zu unterbreiten. Versichert Sie Ihr Wunsch-Anbieter ohne Einschränkung, müssen Sie lediglich die Annahmeerklärung unterschreiben und der Versicherungsschutz steht. Ist das Angebot wider Erwarten schlecht (z. B. mit einem Zuschlag oder Leistungsauschluss versehen), nehmen Sie es nicht an. Aber: Sie müssen diesen nicht angenommen Antrag nicht angeben, wenn Sie weitere Anträge stellen - und das nehmen wir dann gemeinsam in Angriff. 

Bei Vorerkrankungen und manchmal auch bei besonderen Berufen und einigen gefährlichen Hobbys sind Risikovoranfragen sinnvoll, um ganz konkret die Versicherbarkeit bei Ihrem Wunsch-Versicherer oder mehreren Versicherern zu ermitteln. Alle Informationen fließen dafür in spezielle Formulare, die wir für die Voranfrage bei allen Gesellschaften verwenden können. Heraus kommt die fertige Voranfrage, die wir um die (dann natürlich anonymisierten) Arztberichte und weiteren (ebenso geschwärzten) medizinischen Unterlagen ergänzen, die für die Entscheidungsfindung beim Versicherer relevant sind. Diese gesammelten Unterlagen erhalten Sie von uns zur Überprüfung, BEVOR wir eine Voranfrage stellen. Erst wenn wir von Ihnen grünes Licht haben, senden wir sie an unsere Ansprechpartner in die Risikoprüfungsabteilungen.

Wir sammeln dann in den meist kommenden sieben bis 14 Tagen die Voten der Versicherer ein und bereiten alle Informationen für Sie auf: So bekommen Sie einen Überblick, welche Versicherer Sie zu welchen Konditionen nehmen würde. Diese Voten teilen wir Ihnen zusammen mit unserer Analyse und Empfehlung  mit. Wir stellen dann mit Ihnen gemeinsam die Antragsunterlagen zusammen, zu denen neben dem eigentlichen Antragsformular auch die Risikovoranfrage inkl. des Votums des Versicherers gehört. Durch die Voranfrage ist die Risikoprüfung eine kurze Angelegenheit - es sei denn, im Rahmen der Antragsstellung tauchen weitere Umstände auf, die eine Erschwernis rechtfertigen. Ansonsten wird aus der anonymen Voranfrage ein personalisierter Antrag, der dann damit endet, dass Sie den Versicherungsschein in den Händen halten und versichert sind.

Rund um die Arbeitskraftabsicherung gibt es viele Fragen - vor und auch nach Vertragsschluss. In unseren Tipps finden Sie viele Informationen, die Ihren Schutz verbessern helfen. Etwa zum Thema Steuern: Sind die Beiträge absetzbar und wie werden Leistungen besteuert? Oder beim Thema BU-Versicherung und Zahlungsschwierigkeiten: Wer finanzielle Probleme bekommt, will oft Versicherungen wie die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen - aber ist das eine gute Idee? Und auch die Kritik an der Berufsunfähigkeitsversicherung sehen wir uns an: Die Versicherer benachteiligen die Kunden im Leistungsfall angeblich erheblich - stimmt das? Mehr zu diesen Themen in unseren Tipps.