Berufsunfähigkeitsversicherung Erzieher sind besonders gefährdet

Sie sind als Erzieher im Sinne der Versicherungsbedingungen berufsunfähig, wenn Sie außerstande sind, Ihren bisherigen Beruf weiter auszuüben. Die meisten Versicherer setzen standardmäßig auf einen verkürzten Prognosezeitraum von sechs Monaten – für diese Zeitspanne muss die Berufsunfähigkeit prognostiziert werden, damit Sie Leistungen erhalten.

Standardmäßig verzichten Berufsunfähigkeitsversicherungen heute auf eine abstrakte Verweisung bei Erzieherinnen und Erziehern: Die würde es ermöglichen, Sie auf einen anderen Beruf abzuschieben, selbst dann, wenn Sie den gar nicht ausüben können oder wollen. Mit dem Verzicht darauf wird klargestellt, dass Sie in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf versichert sind. 

Es kann durchaus vorkommen, dass Sie unbeabsichtigt ihre Anzeigepflicht verletzen und zum Beispiel beim Antrag für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung falsche Angaben zum Gesundheitsstatus machen. Im Idealfall verzichten die Versicherer für diesen Fall auf die Möglichkeit, die Prämie anzupassen oder den Vertrag zu kündigen.

In der Arztanordnungsklausel wird dem Versicherer das Recht eingeräumt, Sie zur Durchführung einer ärztlichen Behandlung oder Therapie bei Berufsunfähigkeit zu verpflichten. Wenn die Anordnung seitens des Versicherungsnehmers verweigert wird, können Leistungen gekürzt oder verweigert werden. Immer mehr Versicherungsgesellschaften verzichten auf die Arztanordnungsklausel, sodass dort auf die versicherten Erzieherinnen und Erzieher kein Druck ausgübt werden kann.

Eine konkrete Verweisung kann erfolgen, wenn Sie nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung wieder in Ihren alten Job als Erzieher zurückkehren und im gleichen Umfang arbeiten wie vorher. Wenn nach einer Berufsunfähigkeit aber ein anderer Job angenommen wird, stellt sich die Frage, ob die Rente weiterhin gezahlt wird. Standard ist heute, dabei auf das Einkommen abzustellen. Erreicht das nicht mehr als 80 Prozent des früheren Einkommens als Erzieher, wird bei fortdauernder Berufsunfähigkeit im alten Job die Rente weitergezahlt.

Es ist vor allem für jüngere Erzieher empfehlenswert, die Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst flexibel zu gestalten – das beinhaltet auch die Option, die Rente während der Vertragslaufzeit erhöhen zu können. Mit einer Nachversicherungsgarantie besteht diese Möglichkeit bei Eintritt wichtiger Lebensereignisse wie zum Beispiel einer Heirat oder der Geburt eines Kindes. Zudem bieten viele Versicherer eine Nachversicherungsgarantie ohne besonderes Ereignis an. Sie können die Rente dann im Rahmen der Versicherungsbedingungen meist in den ersten fünf Jahren jederzeit erhöhen.

Verzichtet der Versicherer auf eine Befristung Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung als Erzieher, wird Ihre Rente unbefristet bewilligt, mit Befristung kann der Versicherer bei der ersten Rentenbewilligung eine Befristung auf zwölf bis 24 Monate aussprechen. Nach Ablauf der Frist müssen Sie dann erneut einen Antrag auf Rente stellen. In der meist schwierigen Lebenssituation einer Berufsunfähigkeit ist das eine unnötige Belastung, der man sich nicht aussetzen sollte.

Einige Berufsunfähigkeitsversicherungen für Erzieher sehen als Leistungsauslöser für die Rentenzahlung bereits den Eintritt einer mindestens sechsmonatigen Arbeitsunfähigkeit vor, wenn zeitgleich Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt werden. Ihr Vorteil: Sie erhalten bei diesen Arbeitsunfähigkeitsversicherungen schneller Leistungen und erhalten eine Rente unabhängig davon, ob später tatsächlich eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird.

Es gibt Ausschlusstatbestände bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Erzieher, bei denen die Rente nicht gezahlt wird. Das leuchtet vor allem ein, wenn eigenes Fehlverhalten oder risikoreiches Verhalten die Berufsunfähigkeit verursacht. Klassischerweise werden Leistungen bei vorsätzlich begangenen Straftaten ausgeschlossen – wer beim Banküberfall angeschossen wird, soll nicht noch mit einer BU-Rente "belohnt" werden. Wichtig ist aber die Behandlung von fahrlässigen Straftaten. Was passiert, wenn Sie zum Beispiel im Straßenverkehr fahrlässig einen Unfall verursachen und dabei zu Schaden kommen? Am besten leistet der Versicherer bei allen Begehensformen. Ihr Vorteil: Eine Rentenzahlung hängt nicht von der verkehrsrichterlichen bzw. allgemein rechtlichen Würdigung eines Fehlverhaltens im Straßenverkehr ab. Sie bekommen Ihre Rente unabhängig vom Verschuldensgrad Ihres Fehlverhaltens im Straßenverkehr.

Eine Pflegebedürftigkeit zieht bedingungsgemäß einen Anspruch auf Zahlung der Rente in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Erzieherinnen und Erzieher nach sich. Entscheidend ist, ab welchem Pflegegrad die Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungen vorsieht, hier sollte die Hürde möglichst niedrig liegen. Möglicht ist es für Erzieher auch, eine lebenslange Rente zu vereinbaren, die bei Vorliegen einer dauerhaften Pflegebedürftigkeit gezahlt wird.