Tagesgeld Zinsen – Vergleich – Tipps

Tagesgeld: Das Wichtigste im Überblick

Das richtige Tagesgeld finden – das sind die Auswahlkriterien

Die Wahl des richtigen Tagesgeldkontos wird natürlich bestimmt durch den Zinssatz: Jeder möchte für sein Erspartes die besten Zinsen haben. Wie hoch der Zinssatz ist, hängt dabei von verschiedenen Faktoren ab:

Anlagesumme

Die Anlagesumme bestimmt oft die Höhe der Zinsen. Meist gelten besonders attraktive Zinsen nur für geringe Beträge bis zum Beispiel 20.000 oder 50.000 Euro – wer nicht mehr anlegen möchte, der kann problemlos ein solches Tagesgeldkonto eröffnen. Bei höheren Summen beachten Sie unbedingt die Höchstgrenzen, bis zu der die beworbenen Zinsen gelten.

Laufzeit

Vor allem Neukundenangebote garantieren den Zins oft nur für drei bis sechs Monate. Für Geld-Parker ist ein solches Tagesgeldkonto ideal – sinkt der Zins nach dem Garantiezeitraum, wird das Geld ohnehin anderweitig benötigt und das Tagesgeldkonto aufgelöst. Haben Sie hingegen vor, Ihr Tagesgeldkonto längerfristig zu nutzen, sollten Sie auf einen Anbieter zurückgreifen, der im langfristigen Vergleich die besten Zinsen bietet. Das sind zum Beispiel Anbieter wie die DKB, die ING Diba oder die Consorsbank.

Einlagensicherung

Die Einlagensicherung ist sicherlich ein Kriterium, das viele Anleger heute im Auge haben. Dabei gilt: Bis 100.000 Euro bieten alle Banken in Europa 100 Prozent Schutz für das Tagesgeld. Zusätzlich zu diesem System sind Tagesgelder bei Banken in Deutschland in faktisch unbegrenzter Höhe geschützt, weil die Einlagensicherungssysteme der einzelnen Institute greifen.

Intervall der Zinsgutschrift

Haben Sie mehrere Tagesgeldkonten zur Auswahl, die vergleichbare Konditionen bieten, achten Sie auf das Intervall der Zinsgutschriften. Je nach Bank werden die Zinsen auf dem Tagesgeldkonto monatlich, quartalsweise oder jährlich ausgeschüttet. Ihr Vorteil: Je häufiger die Zinsen ausgeschüttet werden, umso größer ist der Zinseszinseffekt.

Zugangssicherheit

Neben der Sicherheit des angelegten Geldes (Stichwort Einlagensicherung) spielt auch die Zugangssicherheit eine Rolle, damit das Tagesgeldkonto gegen Missbrauch geschützt ist. Die Banken bieten in aller Regel bereits sichere Zugänge, für den Kunden sind dabei Geldinstitute interessant, die auch auf mobile TANs setzen. Sie können dann auf dem Handy für jede Transaktion eine TAN anfordern, mit der Sie Überweisungen und andere Transaktionen vornehmen können.

Eröffnungsprämien

Bei der Neukundengewinnung für Tagesgeldkonten sind die Banken erfinderisch: Sie werben vor allem mit Gutschriften oder Sachprämien. Dennoch sollten Sie sich nicht zu sehr blenden lassen: Eine Gutschrift von 25 Euro bei 20.000 Euro Anlagesumme stellt lediglich einen einmaligen Zinsvorteil von 0,125 Prozent dar. Das alleine sollte nicht das ausschlaggebende Kriterium sein – passt das Tagesgeldkonto aber auch nach den anderen, hier besprochenen Kriterien, kann der Bonus ein gutes Tagesgeldkonto natürlich noch reizvoller machen.  

Wie eröffne ich eine Tagesgeldkonto?

Wer ein Tagesgeldkonto eröffnen möchte, geht den ersten Schritt meist im Internet, indem er dort seine Daten eingibt und einen Antrag auf Kontoeröffnung online stellt. Danach wird die Eröffnung in verschiedenen Schritten zu Ende gebracht:  

Tagesgeld kündigen und wechseln bei besseren Konditionen?

Ein sehr gutes Tagesgeldangebot garantiert Top-Zinsen oft nur für wenige Monate – nach Ablauf der Zinsbindungsfrist kann der Zins deutlich sinken und unattraktiv werden. Wenn Sie dann bei Ihrem "alten" Tagesgeldkonto bleiben, verpassen Sie meist deutlich bessere Angebote anderer Banken. Deshalb ist es sinnvoll, regelmäßig die Konditionen zu vergleichen und zum besten Tagesgeldkonto zu wechseln. Dafür eröffnen Sie einfach ein neues Tagesgeldkonto und überweisen das Guthaben auf das neue Konto.

Kündigen müssen Sie eröffnete Konten nicht, sinnvoll kann es aber trotzdem sein: Hat Ihre "alte" Bank später wieder einmal eine Neukunden-Offerte, können Sie die mit einem bestehenden Tagesgeldkonto sicherlich nicht nutzen. Ist das bestehende Konto aber bereits längere Zeit aufgelöst, gelten Sie oft als Neukunde und kommen wieder in den Genuss besonders attraktiver Angebote.  

Warum nutzen Sie kein Tagesgeldkonto?

Für viele könnte das Tagesggeldkonto eine gute Option sein, wenn Geld geparkt oder gespart werden soll und muss. Hier die häufigsten Fälle, in denen nicht an das Tagesgeldkonto gedacht wird.

Mieter und Vermieter

Das beste Beispiel sind Mieter und Vermieter, wenn es um das Thema Mietkaution geht. Die landet in den meisten Fällen immer noch auf einem Sparbuch mit Zinsen deutlich unter einem Prozent. Dabei lohnt es sich, das Geld nicht auf einem Mietkautionskonto, sondern auf einem Tagesgeldkonto anzulegen – und zwar für Mieter wie Vermieter. Denn wenn auf dem Tagesgeldkonto 1,25 Prozent Zinsen gezahlt werden, auf dem Sparbuch aber gar keine Zinsen mehr, macht das pro Jahr bei 3.000 Euro Kaution einen Unterschied von 38 Euro aus, der sich über die Jahre zu einer stattlichen Summe addiert.

Diese Zinsen kommen natürlich vor allem dem Mieter zugute, wenn die Kaution einmal zurückgezahlt wird. Sie erhöht aber auch die Sicherheit des Vermieters, wenn der die Kaution zurückbehalten muss. Um ein Tagesgeldkonto als Mietkautionskonto zu nutzen, ist ebenso wie beim Sparbuch eine Verpfändungserklärung notwendig, die von den Banken ausgestellt oder bestätigt wird. Sprechen Sie die Top-Anbieter im Tagesgeldvergleich direkt an, um eine Mietkaution auf einem Tagesgeldkonto zu parken.

Freiberufler

Viele Freiberufler parken Geld, um es für Steuervorauszahlungen oder Investitionen verfügbar zu halten. Langfristige Anlagen sind genau aus diesem Grund nicht möglich, weil das Geld dann nicht mehr verfügbar ist. Ein Tagesgeldkonto bietet diese tägliche Verfügbarkeit, allerdings sind für eine gute Rendite Flexibilität und die Bereitschaft erforderlich, zur Not auch einmal zu einem anderen Tagesgeldanbieter zu wechseln. Das Tagesgeldkonto sollte zudem als privates Konto geführt werden, nicht als geschäftliches Konto. Denn nur als Privatkonto kommt die Abgeltungssteuer zur Anwendung, bei Geschäftskonten zählen die Zinsen als Betriebseinnahmen, die zusammen mit dem übrigen Gewinn besteuert werden. Zudem sind die Konditionen für private Tagesgeldkonten in aller Regel besser als die für geschäftliche Tagesgelder.

Eigentümergemeinschaften

Häufig verfügen Eigentümergemeinschaften über größere Geldbestände, die sicher angelegt und schnell verfügbar sein müssen, wenn größere Zahlungen (zum Beispiel bei überraschenden Reparaturen) anstehen. Wie und wo das Geld angelegt wird, bestimmt die Eigentümergemeinschaft selbst – auch die Anlage auf einem Tagesgeldkonto ist möglich. Und hier kann selbst eine Anlage auf einem nur mittelmäßig verzinsten Tagesgeldkonto deutliche Vorteile bringen: Werden statt nur 0,25 Prozent immerhin 1,25 Prozent mit dem Tagesgeld erzielt, macht das bei 50.000 Euro Rücklage Jahr für Jahr einen Unterschied von 500 Euro aus – Geld, auf das die Eigentümer nicht verzichten sollten.

Eltern und Großeltern

Noch immer gibt es in Deutschland Millionen von Sparbüchern, auf denen Erspartes faktisch schrumpft, weil kaum Zinsen gezahlt werden. "Mitschuldig" daran sind oft Eltern und Großeltern, die für den Nachwuchs sparen wollen und von der Hausbank lediglich ein Sparbuch als Anlagemöglichkeit vorgeschlagen bekommen. Dabei lohnt sich gerade bei einer Spardauer von vielen Jahren der Blick auf die Zinsen: Sparen Sie nur 20 Euro monatlich über 15 Jahre auf einem Sparbuch mit 0,25 Prozent, fließen nur 138 Euro Zinsen. Bei einem Tagesgeldkonto mit 1,25 Prozent sind es dagegen mehr als fünfmal so hohe Zinsen, die in dem Zeitraum fließen. 

Steuersparmodell Tagesgeldkonto

Zinsen auf Ihrem Tagesgeldkonto müssen Sie natürlich versteuern, wenn die Erträge über den Freibetrag von 801 bzw. 1.602 Euro hinausgehen. Was viele nicht wissen: Ihre Kinder haben eigene Freibeträge, zusammen mit dem Grundfreibetrag können die Kinder insgesamt bis zu rund 10.000 Euro im Jahr verdienen, ohne Steuern zu zahlen. Was liegt also näher, als mit dem Tagesgeldkonto Vermögen aufs Kind zu übertragen – aber lohnt sich das?

Tatsache ist: Statt nur wenige hundert Euro Zinsen Freibetrag im Jahr steuerfrei erhalten zu können, kann ein Kind mehrere tausend Euro steuerfrei bekommen, solange es kein weiteres Einkommen hat. Gleichzeitig kann Vermögen bis zu einer Höhe von 400.000 Euro steuerfrei als Schenkung übertragen werden – und zwar alle zehn Jahre. Die Übertragung von Vermögen bleibt also im Rahmen dieses Freibetrages steuerfrei, ebenso die Zinsen bis zu einer Summe von fast 9.000 Euro jährlich.

Das ideale Steuersparmodell also – wenn die gesetzlichen Vorgaben beachtet werden. Denn die Finanzämter wissen nur zu gut, dass Eltern versuchen, ihren Kindern zum Schein Vermögen zu übertragen, um Abgeltungssteuer zu sparen, und sich das geschenkte Geld dann wiederholen wollen. Deswegen gibt es eine Reihe von Vorgaben, die zu beachten sind:

Das Kapitalvermögen muss endgültig übertragen werden

Das "Steuersparmodell Kind" kann nur dann funktionieren, wenn das Kapital endgültig und unwiderruflich auf das Kind übergeht. Werden nur auf den Namen des Kindes Konten eröffnet, deren Guthaben später wieder zu den Eltern fließt, wird das Finanzamt weiterhin den Eltern die Kapitalerträge zuordnen. Es ist auch nicht möglich, den Kindern Kapital nur für einen bestimmten Zeitraum von zum Beispiel fünf Jahren zu überlassen: Auch in diesem Fall müssen die Eltern die Erträge selbst versteuern. Eine Schenkung ist jedoch unter Auflagen möglich: So können die Eltern zum Beispiel bestimmen, dass das geschenkte Kapital dazu verwendet werden muss, die Ausbildung zu finanzieren.

Die Schenkung muss rechtlich wirksam sein

Damit das Steuersparmodell funktioniert, muss die Schenkung rechtlich wirksam sein. So kann es sein, dass für die Wirksamkeit bestimmter Schenkungen ein Ergänzungspfleger bestellt werden muss.

Das Kind muss Eigentümer des Kapitals werden

Um das Steuersparmodell zu nutzen, reicht es nicht, wenn nur das Tagesgeldkonto auf den Namen des Kindes lautet. Das Kind muss Inhaber des Kontos sein und zugleich Gläubiger der Forderungen. Eltern ist es also nicht gestattet zu bestimmen, dass zum Beispiel nur sie selbst über das Geld auf dem Tagesgeldkonto verfügen dürfen.

Die Eltern müssen das Vermögen wie fremdes Vermögen verwalten

Legen Eltern für ihr Kind Geld auf einem Tagesgeldkonto an, muss dieses Vermögen wie fremdes Vermögen behandelt werden. Vor allem ist es wichtig, dass die Vermögen strikt getrennt werden, das Kapital des Kindes also nicht mit dem eigenen vermengt wird. Die Eltern fungieren aber als gesetzlicher Vertreter, können das Geld also auch auf besser verzinste Tagesgeldkonten umschichten.

Die Eltern dürfen die Zinsen vom Tagesgeldkonto nicht selbst verwenden

Ein Fallstrick ist die Frage, wie die Eltern die Zinserträge vom Tagesgeldkonto verwenden dürfen. Grundsätzlich gilt: Die Zinsen dürfen nicht für den normalen Unterhalt verwendet werden, denn den schulden Eltern den Kindern ohnehin. Die Zinsen dürfen jedoch in Ausgaben fließen, die über den normalen Unterhalt hinausgehen. Das können zum Beispiel Kosten für die Anschaffung eines Mopeds oder eines Pferdes sein – Eltern können aber auch Kosten für eine teure Operation des Kindes mit dem Geld begleichen. 

Die häufigsten Fragen zum Tagesgeld