Swiss Life Swiss Life Berufsunfähigkeitsversicherung SBU 4 U im Test
Berufsunfähigkeitsversicherung
(SBU 4 U)

Wichtige Stärken und Schwächen auf einen Blick:

+ Umfangreiche Nachversicherungsgarantien
+ Beitragssenkung bei beruflicher Veränderung möglich
+ Umfangreiche Ergänzungen – Schwere-Krankheiten- oder Pflege-Schutz ergänzend vereinbar 
+ individueller Schutz für viele Branchen 
- Kein Verzicht auf zeitlich befristete Anerkenntnisse
- Kein Schutz bei vorsätzlich begangenen Verkehrsdelikten

Die Leistungsmerkmale auf einen Blick

  Tarifname

Damit ist es nicht möglich, Sie auf einen anderen Beruf abzuschieben, den Sie gar nicht ausüben können oder wollen.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Wenn Sie unbeabsichtigt die Gesundheitsfragen falsch beantwortet haben, verzichten die Versicherer darauf, gemäß § 19 VVG die Prämie anzupassen oder den Vertrag zu kündigen.

Verzicht auf die Rechte aus § 19 VVG

Sie sind überall auf der Welt gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit geschützt.

Weltweiter Schutz

Sie müssen für die Anerkennung der Berufsunfähigkeit keine ärztlichen Behandlungen oder Therapien auf sich nehmen.

Verzicht auf Arztanordnungs-Klausel

Bei einer Dynamik wird die Berufsunfähigkeitsrente jedes Jahr um einen vorher festgelegten Satz erhöht.

Dynamik

Es gibt Ausschlusstatbestände, bei denen die Rente nicht gezahlt wird. Vor allem geht es dabei um eigenes Fehl- oder Risikoverhalten, das zu einer Berufsunfähigkeit führen könnte.

Keine Leistungsausschlüsse bei ...

Der Versicherer zahlt auch dann, wenn Sie bei Fahrzeugrennen verunglücken und berufsunfähig werden.

... Fahrveranstaltungen

Geleistet wird auch, wenn die Berufsunfähigkeit eine Folge von Verstrahlung ist – Ausnahmen bilden große Unglücksfälle.

... Strahlen

Geleistet wird auch, wenn Berufsunfähigkeit die Folge einer ABC-Belastung ist – Ausnahmen bilden große Unglücksfälle.

... durch ABC-Stoffe

eingeschränkt, z. B. bei vorsätzlicher Freisetzung.

... fahrlässigen Vergehen im Straßenverkehr
... grob fahrlässigen/vorsätzlichen Vergehen im Straßenverkehr

Ausschluss bei Vorsatztaten

Sie sind berufsunfähig, wenn Sie außerstande sind, Ihren bisherigen Beruf weiter auszuüben. Bei einem kurzen Prognosezeitraum reicht es, wenn Sie voraussichtlich sechs Monate berufsunfähig sind.

Kurzer Prognosezeitraum

Wird nur der letzte Beruf der versicherten Person beachtet und nicht auf frühere Berufe abgestellt, ist es für den Versicherer in aller Regel schwieriger, die Rentenzahlung zu verweigern.

Einfache Berufsprüfung

Es ist wichtig, dass Ihr Berufsunfähigkeitsschutz auch bei Zahlungsschwierigkeiten bestehen bleiben kann.

Überbrückung bei finanziellen Problemen

Stundung und Beitragsfreistellung

Mit einer Nachversicherungsgarantie besteht diese Möglichkeit bei Eintritt wichtiger Lebensereignisse wie zum Beispiel einer Heirat oder der Geburt eines Kindes. Manche Versicherer bieten eine solche Garantie auch anlassunabhängig.

Nachversicherungsgarantie

einmalig innerhalb der ersten 5 Versicherungsjahre, für neue Leistungen gilt dann eine Wartezeit

Wenn Sie nach einer Berufsunfähigkeit wieder arbeiten, sollte eine konkrete Verweisung davon abhängig sein, dass Sie mindestens 80 Prozent Ihres früheren Einkommens in einer vergleichbaren beruflichen Position erzielen.

Erschwerte konkrete Verweisung

Im Idealfall bemisst sich die Berufsunfähigkeit bei einem Ausscheiden aus dem Job – zum Beispiel wegen Elternzeit oder Sabbatical – ohne zeitliche Begrenzung nach dem zuletzt ausgeübten Job.

Keine Verweisung bei Ausscheiden aus dem Job

Befristungen der Rente sorgen für Unsicherheit, weil Sie nach einem Jahr einen neuen Antrag stellen müssen.

Unbefristete Leistungsversprechen

Einmalige Befristung bis 12 Monate mgl.

Einige Versicherungen sehen als Leistungsauslöser für die Rentenzahlung bereits den Eintritt einer mindestens sechsmonatigen Arbeitsunfähigkeit vor, wenn zeitgleich Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt werden. So erhalten Sie schneller Leistungen, auch wenn später keine Berufsunfähigkeit festgestellt wird.

Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit

über Zusatzbaustein versicherbar

Mehr Infos zu den Kriterien unter https://www.optimal-absichern.de/test/bu-test-kriterien.php

Gesamtbewertung
1,9 (gut)

Leistungsmerkmal erfüllt   Leistungsmerkmal zum Teil erfüllt   Leistungsmerkmal nicht erfüllt  

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Tarifbeschreibung

Die Swiss Life gehört mit ihren vielen Tarifen und Tarifvarianten zu den bekanntesten Anbietern von Berufsunfähigkeitsversicherungen am Markt. Mit der Metall-Rente und der Klinik-Rente gibt es neben der klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung berufsgruppenspezifische Tarife. In der Leistungsfallprüfung erreicht die Swiss Life mit einem Wert von fast 80 Prozent bei den bewilligten Anträgen einen der Spitzenwerte am Markt – und auch die Prozessquote ist mit 0,68 Prozent erfreulich niedrig. Auffällig sind zudem die vielen Ergänzungsoptionen, die die Swiss zu einer sehr individuell gestaltbaren Berufsunfähigkeitsversicherung machen:  

Baustein Arbeitsunfähigkeitsschutz 

Die Ergänzung der Berufsunfähigkeitsversicherung um eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung dient als Überbrückung, bis Sie Ihre BU-Rente erhalten. Tritt die Arbeitsunfähigkeit ein, erhalten Sie die vereinbarte Rentenhöhe für bis zu 24 Monate, ohne dass Sie hierfür einen Antrag auf Leistungen wegen Berufsunfähigkeit stellen müssen. Die Zahlung setzt lediglich voraus, dass Sie seit mindestens vier Monaten arbeitsunfähig sind und für weitere zwei Monate krankgeschrieben wurden oder bereits seit sechs Monaten arbeitsunfähig sind.

Baustein Schwere-Krankheiten-Option 

Im Falle einer schweren Erkrankung die versicherte Rente zu bekommen, ermöglicht Ihnen, sich auf das Gesundwerden zu konzentrieren. MIt der Schwere-Krankheiten-Option bauen Sie Ihren Schutz aus: Sie bekomemn im Falle einer schweren Krankheit eine Kapitalleistung in Höhe der zwölf-, 24- oder 36-fachen garantierten monatlichen BU-Rente, die auch mehrmals während der Vertragslaufzeit in Anspruch genommen werden kann. Die Option kann während der Vertragslaufzeit bis zu neunmal in Anspruch genommen werden.

Care- und care plus-Option

Mit dieser Option besteht die Möglichkeit, bei Eintritt und Fortbestehen einer Pflegebedürftigkeit die versicherte  Rente lebenslang zu beziehen. 

Anschluss-Option

Dieser Baustein kann als Ergänzung zur "care"-Option und zur "care"-Option plus gewählt werden. Sie haben damit die Möglichkeit, zum Ende der Versicherungsdauer oder bereits früher zu bestimmten Zeitpunkten einen Pflegerententarif ohne erneute Gesundheitsprüfung abzuschließen.

Das spricht für die Berufsunfähigkeitsversicherung der Swiss Life (Tarif SBU 4 U)

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Swiss Life bietet insgesamt erstklassigen Schutz. Auf eine abstrakte Verweisung wird natürlich verzichtet, es gilt ein verkürzter Prognosezeitraum von sechs Monaten, die Rente wird auch rückwirkend gezahlt, und der Versicherer verzichtet auf sein Kündigungs- sowie Anpassungsrecht aus Paragraph 19 VVG. Dazu kommt eine umfassende Nachversicherungsgarantie mit und ohne konkreten Anlass. Die Police gilt weltweit und bietet die Möglichkeit, die Rente im Falle eines Falles im Rahmen der Leistungsdynamik jährlich anzupassen. Dazu kommt ein Verzicht auf Paragraph 163 VVG, sodass die Beiträge garantiert nicht über den Betrag der Brutto-Prämie hinaus steigen können. Die Swiss Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich mit den angebotenenen Bausteinen zu einem sehr multifunktionalen Schutz ausbauen, der viele Aspekte der Arbeitskraft absichert. 

Das sind die Schwächen der Berufsunfähigkeitsversicherung der Swiss Life (Tarif SBU 4 U)

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Swiss Life sind es eher kleine Schönheitsfehler, die das Gesamtergebnis ein wenig trüben. So behält sich die Swiss Life das Recht vor, eine Berufsunfähigkeitsrente erst einmal nur befristet zu bewilligen – das ist nicht nur bei der Swiss Life, sondern auch bei anderen Versicherern gerade angesichts einer ohnehin vorhandenen Überprüfungsmöglichkeit der Berufsunfähigkeit nicht nachvollziehbar. Im Bereich der Leistungsausschlüsse sind die Regelungen zu Vorsatzdelikten und zu den ABC-Stoffen bei anderen Anbietern verbraucherfreundlicher geregelt. 

Das Fazit 

Auch wenn es kleinere Schönheitsfehler gibt: Die Swiss Life bietet mit dem Tarif SBU 4 U eine exzellente Absicherung auf hohem Niveau zu günstigen Beiträgen. 
Eine Übersicht über die untersuchten Leistungsmerkmale finden Sie hier

So schneidet die Swiss Life in anderen Tests der Berufsunfähigkeitsversicherung ab

Finanztest +

Im Test von Finanztest aus dem Jahr 2019 hat die Swiss Life mit dem Tarif SBU eine sehr gute Gesamtbewertung (Note 1,4) erhalten. Das Bedingungswerk wurde dort mit "sehr gut" bewertet, die Anträge fielen mit einer guten Bewertung und einer Note von 1,8 etwas schlechter aus. 

Franke und Bornberg +

Das Analyse-Haus Franke und Bornberg bewertet die Swiss Life Deutschland (Stand 1/2019) im BU-Leistungsrating exzellent. Die Kundenorientierung in der Angebots- und Antragsphase wurde bewertet mit "hervorragend", die Kundenorientierung in der Leistungsregulierung mit "sehr gut" und die Stabilität des BU-Geschäfts mit "hervorragend".

Morgen und Morgen +

Die Analysten von Morgen und Morgen bewerten (Stand April 2019) die Swiss Life Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls ausgesprochen positiv. Das Rating Berufsunfähigkeit besteht aus vier Teilratings, die jeweils verschiedene Aspekte bewerten (Gewichtung in Prozent):
  • Teilrating BU-Bedingungen (40 Prozent)
  • Teilrating BU-Kompetenz (30 Prozent)
  • Teilrating BU-Beitragsstabilität (20 Prozent)
  • Teilrating BU-Antragsfragen (10 Prozent)
Die Swiss Life Berufsunfähigkeitsversicherung erzielt im Bereich Stabilität ausgezeichnete vier Sterne, in allen anderen Bereichen gab es die Höchstnote fünf Sterne. 

Guter Rat +

Im Test von Guter Rat aus dem Jahr 2016 zählt die BU der Swiss im Tarif 943 zu den Top-10-Versicherern mit einer guten Gesamtbewertung. Auffällig neben den guten Leistungen aus den Vertragsbedingungen sind das günstige Beitragsniveau und das ausgezeichnete Rating.  

Focus Money +

Im Test von Focus Money mit Stand August 2015 hat die Swiss Life in vielen der untersuchten Berufsgruppen sehr gut abgeschnitten: Bei einer angestellten Bankkauffrau zum Beispiel gab es insgesamt eine Bewertung mit 1,25 und einen Platz unter den Top-Anbietern. Auch bei den Studenten langte es für die Swiss BU mit der Note 1,63 zu einer sehr guten Platzierung unter den besten Berufsunfähigkeitsversicherungen. Insgesamt bestätigt auch dieser Test unsere Einschätzung, dass die Swiss Life in vielen Fällen eine gute Option beim Berufsunfähigkeitsschutz sein kann. 

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Modell-Foto: colourbox.com