Folgen einer Berufsunfähigkeit Werden Sie doch mal zur Probe berufsunfähig!

Was würde sich verändern, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen längerfristig nicht mehr ausüben könnten? Spielen Sie es durch: mit Ihren Ausgaben, Ihrer bestehenden Absicherung und unserem BU-Bedarfsrechner. Werden Sie doch einfach mal zur Probe berufsunfähig. Sie werden überrascht sein, was das für Auswirkungen hat.

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Sie möchten Ihre Arbeitskraft absichern? Wählen Sie einfach den Einstieg, der am besten zu Ihnen passt.

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Übermitteln Sie zunächst die wichtigsten Eckdaten mit Ihrer BU-Anfrage. Wir prüfen Ihre Angaben und besprechen mit Ihnen die nächsten Schritte.

Sie sitzen vor Ihrem Bildschirm und lesen denselben Absatz zum fünften Mal. Sie können sich kaum konzentrieren, selbst einfache Entscheidungen überfordern Sie. Seit Wochen schlafen Sie schlecht. Inzwischen reicht Ihre Kraft nicht mehr für einen normalen Arbeitstag. Ihr Arzt schreibt Sie krank. Wann Sie Ihren Beruf wieder ausüben können, ist offen. Die nächste Miete wird trotzdem abgebucht. Der Immobilienkredit läuft weiter, die Einkäufe müssen bezahlt werden. Vielleicht finanzieren Sie die Ausbildung Ihrer Kinder oder unterstützen Ihre Eltern. Welche Einnahmen würden diese Ausgaben tragen? Was müssten Sie verändern? Und welche Entscheidungen möchten Sie sich möglichst ersparen? Eine Erkrankung lässt sich nicht probeweise erleben. Ihre möglichen finanziellen Folgen können Sie aber heute durchdenken. Nehmen Sie dafür Ihre Kontoübersicht zur Hand.

Was müsste Ihre Absicherung finanzieren?

Beginnen Sie mit Ihrem heutigen Leben. Welche Ausgaben würden weiterlaufen, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr wie bisher ausüben könnten? Erfassen Sie Wohnen, Energie, Lebensmittel, Mobilität, Versicherungen und Kreditraten. Ergänzen Sie Ausgaben für Kinder und weitere regelmäßige Verpflichtungen. Rechnen Sie jährliche Zahlungen auf einen Monat um. Prüfen Sie anschließend, wo Sie tatsächlich sparen könnten. Ein gekündigtes Abonnement entlastet das Budget anders als der Verzicht auf ein Auto oder ein Umzug. Welche Veränderungen wären für Sie vertretbar? Und welchen Betrag würden sie monatlich freisetzen? Gesucht ist ein realistisches Monatsbudget, das Ihre Verpflichtungen deckt und einen angemessenen persönlichen Spielraum lässt. Ihre Altersvorsorge betrachten wir im nächsten Schritt gesondert. Wenn Sie als Paar wirtschaften, stellen Sie sämtliche gemeinsamen Ausgaben den verfügbaren Haushaltseinnahmen gegenüber. So vermeiden Sie, dass Kosten doppelt erfasst oder Teile des Partnereinkommens übersehen werden.

Rechnen Sie mit Ihrem Leben – nicht mit einer Faustformel

Vielleicht haben Sie bereits eine BU-Versicherung abgeschlossen. Vielleicht steht auf Ihrer Aufgabenliste bislang nur „Arbeitskraft absichern“. In beiden Fällen lohnt sich dieselbe Frage: Welcher Betrag passt zu Ihrem Bedarf?

Mit unserem BU-Bedarfsrechner können Sie Ihre benötigte BU-Rente überschlägig ermitteln. Er berücksichtigt unter anderem Ihr Einkommen, Ihren Sparanteil, das gewünschte Absicherungsniveau und bestehende Absicherungen. Für Steuern, Krankenversicherung und Altersvorsorge fließen pauschale Ansätze ein.

Vergleichen Sie das Ergebnis mit Ihrer Ausgabenübersicht. Würde die ermittelte Absicherung Ihr Budget tragen? Welche Einschränkungen wären damit verbunden?

Sparen und Altersvorsorge getrennt betrachten

Schauen Sie bei Ihrem heutigen Sparanteil genauer hin. Geld für eine Reise oder eine größere Anschaffung könnten Sie vorübergehend zurückstellen. Beiträge für den Ruhestand erfüllen eine andere Aufgabe: Sie sollen Ihren Lebensunterhalt nach dem Erwerbsleben sichern.

Wenn Sie diese Vorsorge über Jahre aussetzen, kann sich die finanzielle Lücke bis ins Alter fortsetzen. Ihre BU-Rente endet zum vereinbarten Zeitpunkt. Was anschließend Ihren Lebensunterhalt trägt, gehört deshalb bereits heute in die Bedarfsplanung.

Erfassen Sie gesondert, welchen Betrag Sie für Ihre Altersvorsorge weiter benötigen. Prüfen Sie auch, welche Vorsorge bei Berufsunfähigkeit bereits weitergeführt würde, beispielsweise durch eine entsprechend vereinbarte Beitragsbefreiung. Den verbleibenden Bedarf gleichen wir in der Beratung mit dem pauschalen Ansatz des Rechners ab.

So wird weder Ihr gesamter Sparanteil als verzichtbar behandelt noch derselbe Vorsorgebedarf doppelt berücksichtigt.

Würde das Geld bis zum Monatsende reichen?

Nehmen wir an, Ihr Bedarf einschließlich der weiter benötigten Altersvorsorge beträgt monatlich 2.800 Euro. Aus einer bestehenden BU-Rente und weiteren verlässlich verfügbaren Einnahmen stehen Ihnen 2.100 Euro zur Verfügung. Dann fehlen 700 Euro im Monat.

Woher würden die fehlenden 700 Euro kommen? Welche zusätzlichen Einsparungen wären noch möglich? Welcher Betrag ließe sich aus anderen verlässlichen Einnahmen decken? Eine geplante Ausweitung der Berufstätigkeit Ihres Partners sollten Sie erst berücksichtigen, wenn sie praktisch umsetzbar ist. Bei ungeklärten Ansprüchen rechnen Sie zunächst ohne diese Leistung. Notieren Sie separat, welche Auskunft Ihnen für eine genauere Einschätzung noch fehlt.

Anfangs reicht es vielleicht noch. Was kommt danach?

Bei einer längeren Erkrankung fällt Ihr Einkommen nicht zwangsläufig sofort vollständig aus. Je nach Situation erhalten Sie zunächst weiter Gehalt, anschließend gesetzliches Krankengeld oder vereinbartes privates Krankentagegeld.

Diese Zahlungen können Ihren Lebensunterhalt vorübergehend sichern. Sie beantworten aber noch nicht, wie Sie einen längerfristigen Berufsausfall finanzieren. Gesetzliches Krankengeld ist zeitlich begrenzt. Privates Krankentagegeld kann bei Berufsunfähigkeit im Sinne der jeweiligen Vertragsbedingungen enden, obwohl Sie weiterhin nicht arbeiten können.

Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente sollten Sie nicht automatisch voraussetzen. Grundsätzlich zählt dafür Ihr Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Dass Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können, genügt allein nicht; zusätzlich müssen die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllt sein.

Prüfen Sie deshalb für jede mögliche Einnahme deren Höhe, Beginn und mögliche Dauer. Unterscheiden Sie zwischen einem denkbaren Anspruch und einer bereits geklärten Leistung.

Passt Ihre BU-Rente zum Krankentagegeld?

Auch ohne Zahlungspause kann beim Übergang zur BU-Rente eine Lücke entstehen. Angenommen, Sie erhalten 100 Euro privates Krankentagegeld täglich, in einem Monat mit 30 Tagen also 3.000 Euro. Stehen Ihnen später aus BU-Rente und weiteren Einnahmen nur die zuvor genannten 2.100 Euro zur Verfügung, sinken Ihre Einnahmen um 900 Euro.

Bei einem Bedarf von 2.800 Euro entsteht damit die monatliche Lücke von 700 Euro. Während der Krankschreibung war Ihr Budget noch gedeckt. Beim Bezug der Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es das nicht mehr. Im Beispiel sind sämtliche Beträge auf derselben verfügbaren Basis gerechnet.

Krankentagegeld und BU-Rente sollten deshalb auch in ihrer Höhe aufeinander abgestimmt sein. Entscheidend ist das verfügbare Budget in beiden Phasen. Gleiche versicherte Leistungsbeträge allein garantieren noch keine ausreichende Absicherung. Wir berücksichtigen das natürlich bei der Beratung zur Krankentagegeldversicherung.

Eine Nachzahlung ist nicht immer vollständig verfügbar

Erkennt der BU-Versicherer seine Leistung rückwirkend an, kann der private Krankentagegeldversicherer für überschneidende Zeiträume unter Umständen Geld zurückfordern. Ob und in welchem Umfang das berechtigt ist, hängt vom Vertrag und vom Einzelfall ab.

War das Krankentagegeld höher als die BU-Rente, kann die Rentennachzahlung für eine berechtigte Rückforderung nicht ausreichen. Verplanen Sie das Geld deshalb erst, wenn diese Frage geklärt ist.

Beim gesetzlichen Krankengeld gilt diese Rückforderungslogik nicht entsprechend: Eine private BU-Rente führt für sich genommen grundsätzlich weder zu dessen Kürzung noch zu dessen Wegfall. Für andere Leistungen, etwa eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, gelten eigene Regeln.

Wie lange würden Ihre Rücklagen reichen?

Bleiben wir bei der monatlichen Lücke von 700 Euro. Mit 21.000 Euro frei verfügbaren Rücklagen könnten Sie sie rechnerisch 30 Monate ausgleichen. Danach wäre die Reserve aufgebraucht.

Möglicherweise benötigen Sie allerdings schon vorher Geld: Ein bestehender Leistungsanspruch bedeutet nicht, dass die Zahlung sofort auf Ihrem Konto eingeht. Bis ein Antrag geprüft ist, laufen Ihre Ausgaben weiter.

Sind für diesen Übergang beispielsweise bereits 6.000 Euro verbraucht, bleiben von den Rücklagen noch 15.000 Euro. Bei unveränderter monatlicher Lücke reichen diese für rund 21 Monate.

Gehen Sie bei Ihrer eigenen Rechnung in dieser Reihenfolge vor:

Verfügbare Reserve bestimmen: Ziehen Sie Beträge ab, die Sie für absehbare Rechnungen, Reparaturen oder andere notwendige Ausgaben benötigen.
Übergangsbedarf berücksichtigen: Welcher Betrag könnte bis zum Beginn laufender Versicherungszahlungen fehlen? Besteht nach Verrechnung einer möglichen Nachzahlung noch ein Rückzahlungsbedarf?
Verbleibende Reichweite berechnen: Teilen Sie die restliche Reserve durch Ihre monatliche Finanzierungslücke.

Diese überschlägige Rechnung unterstellt gleichbleibende Einnahmen und Ausgaben. Steigende Lebenshaltungskosten oder zusätzliche Ausgaben können die Reichweite verkürzen.

Rücklagen verschaffen Zeit. Entscheidend ist, ob sie einen vorübergehenden Engpass überbrücken oder dauerhaft Ihren Lebensunterhalt mitfinanzieren müssten.

Vom Rechenergebnis zur passenden Absicherung

Nach diesem Gedankenexperiment sollten Sie Ihren monatlichen Bedarf, eine mögliche Finanzierungslücke und die Reichweite Ihrer Rücklagen besser einschätzen können. Vielleicht zeigt sich, dass Ihre Absicherung bereits gut passt. Vielleicht wird deutlich, an welcher Stelle Sie nachbessern oder zunächst einen Anspruch klären sollten.

Prüfen Sie auch den zeitlichen Horizont: Wie entwickelt sich Ihre BU-Rente während eines längeren Leistungsbezugs? Gibt es eine Leistungsdynamik? Kann sie mit steigenden Lebenshaltungskosten Schritt halten? Und reicht die vereinbarte Leistungsdauer bis zu dem Zeitpunkt, an dem Ihre Altersvorsorge übernimmt?

Der Bedarfsrechner liefert dafür eine erste Orientierung. Ob die ermittelte Rentenhöhe zu Ihrer finanziellen Situation passt und wie sie sich versichern lässt, klären wir gemeinsam mit Ihnen.

In unserer BU-Beratung gleichen wir Ihre Berechnung mit den bestehenden Verträgen ab, prüfen das Zusammenspiel der Leistungen und entwickeln daraus eine Absicherung, die zu Ihrem Bedarf passt.

Worauf kommt es bei einer guten BU-Versicherung an?

Die Versicherungsbedingungen entscheiden darüber, wie gut Sie im Leistungsfall abgesichert sind. Wir helfen Ihnen, die Unterschiede zu verstehen und den passenden Versicherungsschutz zu finden.

Häufige Fragen zum befristeten Anerkenntnis in der BU

Darf ein BU-Versicherer seine Leistungspflicht mehrfach befristet anerkennen?

§ 173 Abs. 2 Versicherungsvertragsgesetz erlaubt eine zeitliche Begrenzung des Anerkenntnisses nur einmal. Damit soll verhindert werden, dass Versicherer ihre Leistungspflicht durch wiederholte kurzfristige Zusagen dauerhaft offenhalten und die für ein unbefristetes Anerkenntnis geltenden Nachprüfungsregeln umgehen. Das bedeutet jedoch nicht, dass nach einem befristeten Anerkenntnis grundsätzlich keine weitere zeitlich begrenzte Leistungsvereinbarung möglich wäre. Zu unterscheiden sind ein einseitiges Anerkenntnis nach § 173 VVG und eine individuell ausgehandelte Vereinbarung zwischen Versicherer und Versichertem. Für solche Vereinbarungen gelten eigenständige rechtliche Anforderungen. Auch bei einem späteren, tatsächlich neuen Versicherungsfall kann eine andere rechtliche Beurteilung erforderlich sein. Entscheidend ist, ob es sich um die Fortsetzung desselben Leistungsfalls oder um einen eigenständigen neuen Anspruch handelt. Eine bloße Umbenennung oder Aufteilung desselben Leistungsfalls darf die gesetzliche Beschränkung nicht umgehen.

Kann ich ein befristetes Anerkenntnis akzeptieren und trotzdem gegen die Befristung vorgehen?

Ja, grundsätzlich ist das möglich. Wenn ein BU-Versicherer seine Leistungspflicht für einen bestimmten Zeitraum anerkennt, bedeutet die Entgegennahme der Rentenzahlungen nicht automatisch, dass der Versicherte auch mit der zeitlichen Begrenzung einverstanden ist. Ein Anerkenntnis des Versicherers ist zunächst eine einseitige Erklärung und keine Vereinbarung, die der Versicherte ausdrücklich annehmen müsste. Entscheidend ist, ob die Befristung rechtlich wirksam ist. Nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs muss sie sachlich gerechtfertigt und gegenüber dem Versicherten begründet werden. Fehlen diese Voraussetzungen, kann die zeitliche Begrenzung unwirksam sein, obwohl die zunächst zugesagten Leistungen bereits ausgezahlt wurden. Vorsicht ist allerdings geboten, wenn der Versicherer nicht nur ein befristetes Anerkenntnis erklärt, sondern eine gesonderte Vereinbarung zur Unterschrift vorlegt. Enthält diese beispielsweise einen Vergleich oder einen Verzicht auf weitergehende Ansprüche, kann die rechtliche Situation anders aussehen. Eine solche Vereinbarung sollte deshalb vor der Unterzeichnung geprüft werden.

Was ist der Unterschied zwischen einem befristeten Anerkenntnis und einer Kulanzzahlung?

Bei einem befristeten Anerkenntnis bestätigt der Versicherer seine vertragliche Leistungspflicht für einen bestimmten Zeitraum. Diese Erklärung ist bis zum Ablauf der Befristung bindend. Der Versicherer kann die zugesagten Leistungen grundsätzlich nicht allein deshalb vorzeitig einstellen, weil sich der Gesundheitszustand verbessert oder er die ursprüngliche Entscheidung inzwischen anders bewertet. Eine Kulanzzahlung erfolgt dagegen regelmäßig ohne Anerkennung einer Rechtspflicht. Beispielsweise kann ein Versicherer anbieten, für sechs Monate Leistungen zu erbringen, obwohl er die Voraussetzungen einer bedingungsgemäßen Berufsunfähigkeit nicht als nachgewiesen ansieht. Entscheidend ist jedoch nicht allein die Bezeichnung als Kulanzleistung. Maßgeblich sind der Inhalt und die rechtliche Ausgestaltung der Erklärung. Eine verbindliche individuelle Leistungsvereinbarung kann eigene Ansprüche begründen, auch wenn der Versicherer die Berufsunfähigkeit nicht ausdrücklich anerkennt. Versicherte sollten deshalb genau unterscheiden, ob sie ein befristetes Anerkenntnis, eine freiwillige Zahlung oder einen Vergleich angeboten bekommen. Besonders wichtig sind Regelungen darüber, welche Ansprüche nach Ablauf der vereinbarten Zahlungen noch bestehen und welche Tatsachen bei einer späteren Leistungsprüfung erneut nachgewiesen werden müssen.

Was passiert, wenn ich während eines befristeten Anerkenntnisses wieder arbeiten kann?

Die Wiederaufnahme einer beruflichen Tätigkeit bedeutet nicht automatisch, dass eine bereits befristet anerkannte BU-Rente sofort entfällt. Nach § 173 Abs. 2 VVG ist der Versicherer grundsätzlich bis zum Ablauf der wirksam vereinbarten Befristung an sein Anerkenntnis gebunden. Allerdings müssen Versicherte ihre vertraglichen Mitteilungs- und Auskunftspflichten beachten. Je nach Versicherungsbedingungen kann die Aufnahme einer Tätigkeit dem Versicherer mitzuteilen sein. Das gilt insbesondere, wenn sich die berufliche Situation oder die gesundheitliche Leistungsfähigkeit wesentlich verändert hat. Nach Ablauf der Befristung kann die neue Tätigkeit bei der Prüfung des weiteren Leistungsanspruchs relevant werden. Dabei kommt es nicht allein darauf an, ob der Versicherte überhaupt wieder arbeitet. Entscheidend sind unter anderem die konkret ausgeübte Tätigkeit, deren Anforderungen und die vertraglichen Regelungen zur Verweisung. Wer beispielsweise nach einer schweren Erkrankung zunächst nur wenige Stunden in einem anderen Beruf arbeitet, muss deshalb nicht zwangsläufig seine Berufsunfähigkeit im versicherungsrechtlichen Sinne verloren haben. Die tatsächlichen Umstände müssen individuell beurteilt werden.

Welche Folgen hat es, wenn der Versicherer die Befristung nicht ausreichend begründet?

Eine fehlende oder unzureichende Begründung kann dazu führen, dass die Befristung unwirksam ist. Der Bundesgerichtshof hat mit Urteil vom 9. Oktober 2019 (IV ZR 235/18) entschieden, dass ein befristetes Anerkenntnis sowohl einen sachlichen Grund als auch dessen Mitteilung gegenüber dem Versicherten voraussetzt. Die Begründung muss grundsätzlich zusammen mit dem befristeten Anerkenntnis erfolgen. Anwalt24 Die rechtliche Konsequenz kann erheblich sein: Ist lediglich die zeitliche Begrenzung unwirksam, kann das Anerkenntnis den Versicherer ohne diese Befristung binden. Eine spätere Leistungseinstellung wäre dann nicht schon wegen des ursprünglich vorgesehenen Fristablaufs möglich, sondern müsste die Anforderungen an eine wirksame Nachprüfungsentscheidung erfüllen. Allerdings ist nicht jede knappe Begründung automatisch unzureichend. Entscheidend ist, ob der Versicherte anhand der mitgeteilten Umstände nachvollziehen kann, weshalb der Versicherer seine Leistungspflicht nur zeitlich begrenzt anerkennen möchte. Gerade bei einer bereits eingestellten BU-Rente kann die Überprüfung der ursprünglichen Anerkenntniserklärung deshalb wichtiger sein als eine ausschließlich medizinische Auseinandersetzung über den aktuellen Gesundheitszustand.

Kann ich gegen die Ablehnung weiterer BU-Leistungen nach Ablauf der Befristung vorgehen?

Ja. Lehnt der Versicherer nach Ablauf eines befristeten Anerkenntnisses weitere Leistungen ab, kann der Versicherte die Entscheidung überprüfen lassen und gegebenenfalls seinen Anspruch gerichtlich geltend machen. Dabei sollten zwei Fragen getrennt untersucht werden: War die ursprüngliche Befristung rechtlich wirksam? Und besteht nach den maßgeblichen Versicherungsbedingungen weiterhin Berufsunfähigkeit? War die Befristung wirksam, muss der Versicherte grundsätzlich die Voraussetzungen seines weiteren Leistungsanspruchs nachweisen. Dazu können aktuelle medizinische Unterlagen, eine nachvollziehbare Darstellung der beruflichen Tätigkeit und gegebenenfalls Sachverständigengutachten erforderlich sein. War die Befristung dagegen unwirksam, kann sich die rechtliche Ausgangslage erheblich verändern. Der Versicherer kann dann möglicherweise nur unter den Voraussetzungen eines ordnungsgemäßen Nachprüfungsverfahrens von seiner Leistungspflicht frei werden. Auch eine rückwirkende Befristung für einen bereits vollständig abgeschlossenen Zeitraum ist nicht zulässig. Das hat der Bundesgerichtshof am 23. Februar 2022 (IV ZR 101/20) ausdrücklich entschieden. Anwalt24 Versicherte sollten daher nicht nur den aktuellen Ablehnungsbescheid, sondern auch das ursprüngliche Anerkenntnis, die Versicherungsbedingungen und sämtliche späteren Erklärungen des Versicherers prüfen lassen. Außerdem sollten mögliche Verjährungsfristen und gegebenenfalls vertragliche oder gesetzliche Fristen beachtet werden.

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