Berufsunfähigkeitsversicherung MythenAcht Irrtümer, die Ihre Absicherung gefährden können

Auch beim Vertrag selbst lauern typische Irrtümer

Selbst wenn die Entscheidung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung gefallen ist, bleiben wichtige Fragen offen. Wie hoch sollte die BU-Rente sein? Wie lange sollte der Vertrag laufen? Welche Möglichkeiten zur späteren Anpassung sind wichtig? Und woran erkennt man überhaupt einen guten Tarif?

Gerade bei diesen Fragen können Entscheidungen, die heute einige Euro Beitrag sparen, langfristig erhebliche Auswirkungen haben.

Irrtum 5: „Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung ist viel zu teuer“

Wie teuer eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Der Beitrag hängt unter anderem vom Eintrittsalter, vom Beruf, vom Gesundheitszustand, von der Höhe der gewünschten BU-Rente, der Vertragslaufzeit und den gewählten Leistungen ab.

Deshalb können sich die Beiträge verschiedener Personen erheblich unterscheiden. Auch die Einstufung eines Berufes kann bei verschiedenen Versicherern unterschiedlich ausfallen.

Wer Kosten sparen möchte, sollte deshalb nicht vorschnell bei der Rentenhöhe oder der Laufzeit kürzen. Eine günstige Versicherung hilft wenig, wenn die vereinbarte Leistung im Ernstfall nicht ausreicht oder der Schutz mehrere Jahre vor dem geplanten Ruhestand endet.

Sinnvoller ist es, verschiedene Vertragsgestaltungen und Versicherer miteinander zu vergleichen und zu prüfen, welche Absicherung zum eigenen finanziellen Rahmen passt.

Irrtum 6: „Eine kleine BU-Rente ist besser als gar keine“

Dieser Satz klingt zunächst vernünftig. Problematisch wird eine sehr niedrige BU-Rente jedoch dann, wenn sie im Leistungsfall nicht annähernd ausreicht, um die laufenden Ausgaben zu decken.

Die BU-Rente soll im Ernstfall einen wesentlichen Teil des wegfallenden Arbeitseinkommens ersetzen. Deshalb sollte die Höhe nicht nach einer pauschalen Prozentzahl bestimmt werden, sondern anhand der persönlichen finanziellen Situation.

Zu berücksichtigen sind beispielsweise:

• laufende Lebenshaltungskosten,
• Miete oder Immobilienfinanzierung,
• Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung,
• finanzielle Verpflichtungen gegenüber der Familie,
• bestehende Kredite und
• die weitere Altersvorsorge.

Denn mit dem Verlust des Arbeitseinkommens kann noch ein weiteres Problem entstehen: Wer über viele Jahre berufsunfähig ist, kann häufig auch deutlich weniger für das Alter vorsorgen.

Die entscheidende Frage lautet deshalb nicht: „Welche BU-Rente kann ich möglichst günstig versichern?“, sondern: „Wie viel Einkommen brauche ich im Ernstfall?“

Irrtum 7: „Wenn ich einmal eine BU habe, bin ich dauerhaft richtig abgesichert“

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird häufig über mehrere Jahrzehnte abgeschlossen. In dieser Zeit kann sich das Leben grundlegend verändern. Aus einem Studenten wird ein Gutverdiener, aus einem Single eine Familie und aus einer Mietwohnung möglicherweise eine finanzierte Immobilie.

Eine BU-Rente, die mit 25 Jahren ausreichend erscheint, kann deshalb mit 35 oder 45 Jahren deutlich zu niedrig sein.

Bei der Vertragsgestaltung sollte daher bereits beim Abschluss darauf geachtet werden, wie sich der Versicherungsschutz später weiterentwickeln lässt. Wichtige Instrumente können eine Beitragsdynamik sowie Nachversicherungsmöglichkeiten sein. Einige Tarife bieten darüber hinaus weitergehende Möglichkeiten, die BU-Rente bei steigenden Einkommen oder bestimmten beruflichen Entwicklungen anzupassen.

Auch die vereinbarte Laufzeit verdient Aufmerksamkeit. Ein Vertrag, der deutlich vor dem geplanten Rentenbeginn endet, kann gerade in einer Lebensphase eine Lücke hinterlassen, in der eine neue Absicherung aufgrund des Alters oder der Gesundheit nur noch schwer möglich ist.

Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung sollte deshalb nicht nur zu Ihrem heutigen Leben passen, sondern möglichst auch mit Ihrer weiteren Entwicklung Schritt halten können.

Irrtum 8: „Beim BU-Vergleich kommt es vor allem auf den Preis an“

Der monatliche Beitrag lässt sich leicht vergleichen. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist er jedoch nur eines von mehreren Entscheidungskriterien.

Mindestens ebenso wichtig sind die Versicherungsbedingungen und die konkrete Vertragsgestaltung. Dazu gehören beispielsweise die Definition der Berufsunfähigkeit, Regelungen zur Verweisung, Nachversicherungsmöglichkeiten, Dynamiken und weitere Leistungsvoraussetzungen.

Auch die Gesundheitsprüfung gehört letztlich zum Vergleich. Der Tarif mit den auf dem Papier besten Bedingungen hilft wenig, wenn er aufgrund einer Vorerkrankung nur mit einem problematischen Leistungsausschluss angeboten wird, während ein anderer Versicherer denselben Sachverhalt möglicherweise günstiger bewertet.

Deshalb sollte eine BU-Auswahl mehrere Ebenen berücksichtigen: Welche Absicherung benötigen Sie? Welche Versicherer kommen aufgrund Ihres Berufs und Ihrer Gesundheit infrage? Welche Vertragsbedingungen sind für Sie wichtig? Und erst danach stellt sich die Frage, welches passende Angebot ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bietet.

Berufsunfähigkeit absichern: Nicht einzelne Punkte, sondern das Gesamtbild zählt

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es selten die eine Kennzahl, an der sich ein guter Vertrag erkennen lässt. Eine hohe BU-Rente allein reicht ebenso wenig wie ein günstiger Beitrag oder ein einzelnes besonders gutes Leistungsmerkmal.

Entscheidend ist das Zusammenspiel aus ausreichender Rentenhöhe, passender Laufzeit, guten Versicherungsbedingungen, Möglichkeiten zur späteren Anpassung und einer sorgfältig vorbereiteten Gesundheitsprüfung.

Gerade deshalb sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur als Produktvergleich verstanden werden. Es geht vielmehr darum, eine Absicherungsstrategie zu entwickeln, die zur heutigen Situation passt und gleichzeitig genügend Spielraum für die kommenden Jahre bietet.