Produktcheck Berufsunfähigkeitsversicherung Continentale PremiumBU im Test
Die Continentale hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung PremiumBU überarbeitet. Zusätzliche Leistungen, zahlreiche Nachversicherungsanlässe und das Karriere‑X-Paket sollen den Schutz an unterschiedliche Lebenssituationen anpassbar machen. Mit dem Medical Home Service verspricht der Versicherer außerdem Unterstützung bei der Antragstellung.
Doch wie gut funktionieren diese Möglichkeiten im Alltag? Können Sie Ihre BU-Rente ausreichend erhöhen, wenn Ihr Einkommen steigt? Wie problematisch sind die Gesundheitsfragen? Und warum haben wir uns vor allem die Schüler-BU vorgenommen? Wir haben Antrag und Bedingungen geprüft und zeigen, welche Regelungen überzeugen – und wo wir aus Kundensicht deutlichen Verbesserungsbedarf sehen.
So starten Sie Ihre BU-Beratung
Sie möchten Ihre Arbeitskraft absichern? Wählen Sie einfach den Einstieg, der am besten zu Ihnen passt.
Persönlich beraten
Sie haben Fragen zu Ihrer Situation, Vorerkrankungen, Ihrem Beruf oder Ihren Hobbys? Lernen Sie uns in einem unverbindlichen Erstgespräch kennen.
Direkt loslegen
Starten Sie direkt in die Beratung: Füllen Sie den digitalen Risikofragebogen aus. Damit haben wir alle Informationen und bereiten Ihre Beratung vor.
Möglichkeiten prüfen
Übermitteln Sie zunächst die wichtigsten Eckdaten mit Ihrer BU-Anfrage. Wir prüfen Ihre Angaben und besprechen mit Ihnen die nächsten Schritte.
Die neuen Gesundheitsfragen der Continentale PremiumBU
Im Antrag fragt die Continentale zahlreiche Untersuchungen, Beratungen und Behandlungen innerhalb der letzten fünf Jahre ab. Dazu gehören auch Kontakte zu anderen Gesundheitsberufen, etwa Physiotherapeuten oder Heilpraktikern. Bestimmte Sachverhalte müssen ausdrücklich nicht angegeben werden, darunter näher bezeichnete Vorsorgeuntersuchungen ohne krankhaften Befund. Den Zeitraum kann man heute schon fast als lang bezeichnen, denn zahlreiche Berufsunfähigkeitsversicherungen fragen nur noch drei Jahre nach ambulanten Erkrankungen und Beschwerden.
Die Continentale hat ihre Gesundheitsfragen so strukturiert:
Vor allem der Fragenkomplex zu den psychischen Beschwerden ist offen und mit zehn Jahren sehr, sehr weit gefasst. Das macht die Beantwortung anspruchsvoll: Sie müssen gegebenenfalls auch länger zurückliegende Beschwerden erinnern und diese einordnen, obwohl zu denen nicht einmal ärztliche Unterlagen existieren, weil Sie gar nicht beim Arzt waren. Eine solche Fragestellung kann niemand aus unserem Kundenkreis aus dem Gedächtnis heraus beantworten. Und wenn im Leistungsfall dann jeder Byte der Gesundheitsakte umgedreht wird, dann wird sich wahrscheinlich immer etwas finden, was die Continentale unter “Beschwerden der Psyche” subsumieren würde. Eine für den Kunden brandgefährliche Regelung.
Offene Frage nach Beschwerden
Und das gilt nicht nur diese Regelung: Zusätzlich fragt die Continentale nach weiteren, bisher nicht angegebenen oder unbehandelten Gesundheitsstörungen und Beschwerden innerhalb der letzten sechs Monate.
Fairerweise muss man sagen, dass der Zeitraum mittlerweile wenigstens „nur” (früher waren es bis zu fünf Jahre) noch sechs Monate beträgt und das nicht branchenunüblich ist, so offen nach nicht behandelten Beschwerden zu fragen. Hintergrund ist hier natürlich, dass diejenigen aussortiert werden sollen bei der Antragsstellung, die schon Beschwerden haben und “auf die Schnelle” BU-Schutz suchen. Nachvollziehbar für die Versichertengemeinschaft.
Untersuchungen und Behandlungen im Krankenhaus
Bei der Frage nach Untersuchungen, Behandlungen und Operationen in Krankenhäusern, Rehabilitations- oder Kureinrichtungen beschränkt sich die Continentale nicht auf stationäre Aufenthalte, sondern fragt alle Behandlungen im Krankenhaus ab. Auch ein ambulanter Kontakt kann daher unter die Frage fallen, etwa eine Untersuchung in einer Krankenhausambulanz am Wochenende. Eine Übernachtung ist nach dem Wortlaut nicht erforderlich. Die Frage reicht fünf Jahre zurück.
Chronische Erkrankungen
Die Continentale fragt im Antrag gezielt nach chronischen Erkrankungen und nennt als Beispiele Multiple Sklerose, Colitis ulcerosa, Morbus Crohn, sowie rheumatoide oder infektiöse Erkrankungen.
Der Sinn dieser Frage erschließt sich uns grundsätzlich nicht.
Wer wirklich chronisch krank ist und zum Beispiel an Rheuma leidet, der wird Medikamente nehmen, regelmäßig beim Arzt in Behandlung sein und oft auch AU-Zeiten haben oder sogar auf Reha gewesen sein. Damit dürfte er oder sie fast die Hälfte der Gesundheitsfragen mit „Ja“ beantworten. Warum also die zusätzliche, separate Frage nach chronischen Erkrankungen?
Wenn jemand wirklich vor sieben Jahren eine chronische Erkrankung diagnostiziert bekommen hat, die aber in den vergangenen fünf Jahren nicht behandelt wurde, für die keine Medikamente verschrieben wurden und die offensichtlich auch keine Beschwerden gemacht hat, warum soll der aus der Arbeitskraftabsicherung ausgeschlossen werden?
Und außerdem stellt sich natürlich die Frage: Was genau ist denn chronisch?
- Wenn nach der Meniskus-OP vor acht Jahren das Knie immer mal wieder zwickt, zum Beispiel nach dem Joggen, ist das dann schon chronisch?
- Nach langen Autofahrten schmerzt gelegentlich der untere Rücken. Nach Bewegung verschwinden die Beschwerden wieder. Ist das bereits ein chronisches Rückenleiden?
- Alle paar Monate treten nach einem anstrengenden Arbeitstag Kopfschmerzen auf. Muss man deshalb von einer chronischen Erkrankung ausgehen?
- Im Winter werden die Hände wiederholt trocken und rissig. Ist das eine vorübergehende Hautreizung oder ein chronisches Ekzem?
- Nach bestimmten Mahlzeiten kommt es gelegentlich zu Blähungen oder Bauchschmerzen. Liegt damit schon eine chronische Magen-Darm-Erkrankung vor?
Die weiteren Fragen nach Hobbys, Auslandsaufenthalten und Drogenkonsum sind nicht ungewöhnlich für die Branche. Bei der Frage nach Drogen ist der Zeitraum von zehn Jahren recht lang und nicht auf Behandlungen oder Arztbesuche beschränkt. Hier muss also jeder Joint der letzten Dekade angegeben werden.
Für Ihre Antragstellung heißt das: Gehen Sie jede Frage einzeln anhand ihres Wortlauts durch. Bei unklaren Beschwerden oder Behandlungsverläufen sollten die offenen Punkte vor der Antragstellung geklärt werden. Es ist auf jeden Fall sinnvoll, mögliche Alternativen sorgfältig zu prüfen.
Gerne unterstützen wir Sie natürlich dabei, etwa mit einer anonymen Risikovoranfrage, bei der wir wenn gewünscht auch die Continentale natürlich mit einbeziehen können.
Der Medical Home Service
Die Continentale möchte die Erhebung der Gesundheitsangaben ihrer BU-Kandidaten in den Medical Home Service verlagern. Und die im Originalformular beworbenen Vorteile klingen fast zu schön, um wahr zu sein:
- Die Terminvereinbarung erfolgt sehr kurzfristig
- Zusätzliche Beantwortung der Gesundheitsfragen im Antrag nicht mehr zwingend erforderlich
- Termine können flexibel von Montag bis Freitag zwischen 7 und 20 Uhr gewählt werden
- Sie haben in der Regel schneller Ihren Versicherungsschutz
- Keine lästige Terminvereinbarung für den Praxistermin
- Keine langen Wartezeiten in der Arztpraxis
- Die Untersuchung erfolgt in gewohnter Umgebung
Wow. Ganz viel BU-Schutz mit ganz wenig Aufwand. Hier können Sie sich das Originalformular anschauen. Warum also mit uns gemeinsam die Gesundheitsgeschichte auf- und eine anonyme Risikovoranfrage vorbereiten, wenn das doch so einfach geht?
Und auch für uns ist es ganz easy, sodass man uns als Versicherungsmakler sogar eine Haftungsfreistellung für die Gesundheitsfragen anbietet. Allerdings nicht blanko, sondern unter den in der Erklärung genannten Voraussetzungen:
Um es ganz klar zu machen: Wir sehen im Medical Home Service nicht im Ansatz einen Ersatz für eine sorgfältig aufbereitete Gesundheitshistorie. Ein Termin zu Hause klärt nicht automatisch, welche Diagnosen früher dokumentiert wurden, ob Beschwerden vollständig ausgeheilt sind oder ob Arztunterlagen widersprüchliche Angaben enthalten. Diese Fragen sollten aus unserer Sicht bereits vor der Antragstellung geklärt sein.
Wird zusätzlich untersucht, können bislang unbekannte Auffälligkeiten oder weiterer Abklärungsbedarf entstehen. Solche Erkenntnisse können auch für die anschließende Risikoprüfung relevant werden. Eine zusätzliche Untersuchung allein für den Versicherungsabschluss sehen wir deshalb kritisch. Medizinisch notwendige Untersuchungen und Recherchen sollten unabhängig von der Antragstellung erfolgen. Wir haben aus dem gleichen Grund unter anderem auch große Vorbehalte gegen ärztliche Untersuchungen bei hohen Renten.
Auch die von der Continentale angebotene Haftungsfreistellung ändert unsere Einschätzung nicht. Sie richtet sich an Vermittler und betrifft unter bestimmten Voraussetzungen Haftungsansprüche im Zusammenhang mit Gesundheitsfragen. So wollen wir nicht arbeiten. Wir möchten mit Ihnen nicht so wenig Arbeit wie möglich haben, sondern Ihnen einen möglichst rechtssicheren Schutz vermitteln.
Unser bevorzugter Weg ist deshalb, zunächst die relevanten Gesundheitsangaben und Unterlagen nachvollziehbar aufzubereiten. Auf dieser Grundlage lässt sich über eine anonyme Risikovoranfrage prüfen, welche Versicherer zu welchen Bedingungen Schutz anbieten würden. Das ermöglicht eine fundierte Auswahl vor dem eigentlichen Antrag. Eine Garantie für die spätere Leistungsentscheidung ist allerdings auch eine Risikovoranfrage nicht.
Die Nachversicherungsgarantie
Wir legen bei der BU-Absicherung unserer (vor allem jungen) Kunden sehr viel Wert darauf, dass die BU-Rente während der Vertragslaufzeit angepasst werden kann. Wer heute als Student 2.000 Euro absichert, benötigt in 30 Jahren möglicherweise eine drei- bis viermal höhere BU-Rente. Dabei helfen vor allem die Nachversicherungsgarantie und die Beitragsdynamik. Auch eine Zweivertragslösung kann zusätzlichen Spielraum schaffen.
Die Anlässe für die Nachversicherung sind bei der Continentale wirklich sehr zahlreich:
Und natürlich ist in den ersten fünf Vertragsjahren auch einmalig eine ereignisunabhängige Nachversicherung möglich, sofern die weiteren Voraussetzungen erfüllt sind. Dazu verzichtet die Continentale auf eine erneute Risikoprüfung, also nicht nur auf Nachfragen zum Gesundheitszustand, sondern auch auf eine erneute Prüfung anderer Risikofaktoren wie Beruf oder Hobbys. Die finanzielle Angemessenheit wird allerdings weiterhin geprüft.
Das Kleingedruckte ist entscheidend
Jede reguläre Erhöhung darf die BU-Rente um bis zu 25 Prozent anpassen, begrenzt auf maximal 6.000 Euro im Jahr, also 500 Euro Monatsrente. Wer also mit einer geringen Rente von zum Beispiel 1.000 Euro startet, hat auch eine begrenzte Nachversicherungsmöglichkeit. Eine Ausnahme gilt für Schüler, Studenten und Auszubildende:
Bei erstmaliger Aufnahme einer der Ausbildung bzw. dem Studium entsprechenden beruflichen Tätigkeit kann sich die versicherte jährliche Berufsunfähigkeitsrente, gegebenenfalls inklusive Sofortbonus, um bis zu 100 Prozent erhöhen. Die versicherte jährliche Berufsunfähigkeitsrente, gegebenenfalls inklusive Sofortbonus, darf nach der Erhöhung höchstens 30.000 Euro betragen.
Immerhin, eine gute Regelung. Aber:
Die jährliche Berufsunfähigkeitsrente aller Nachversicherungen, gegebenenfalls inklusive Sofortbonus, darf insgesamt 24.000 Euro nicht überschreiten.
Auch hier wieder der Malus für Antragsteller, die mit kleinen Renten starten, so wie es nun einmal bei Schülern, Studenten und Auszubildenden der Fall ist: Wer mit 1.000 Euro Monatsrente startet, kann allein über diese Nachversicherungsgarantie maximal 3.000 Euro BU-Rente erreichen. Dynamische Erhöhungen sind dabei nicht berücksichtigt. Das ist aus unserer Sicht eher wenig. Hier könnte die Karrieregarantie helfen, dazu später mehr.
Einmal Leistungsfall = Verlust der Nachversicherungsgarantie
Kritisch ist, dass die Nachversicherung bereits mit Eintritt des Versicherungsfalls oder dem erstmaligen Antrag auf BU-Leistungen entfällt – und nicht erst, wenn die Continentale eine Rente anerkennt. Eine zunächst zu niedrig vereinbarte Absicherung lässt sich dann über dieses Recht nicht mehr aufstocken. Die Altersgrenzen und die erforderliche verbleibende Beitragszahlungsdauer von mindestens fünf Jahren begrenzen den späteren Ausbau zusätzlich.
Solche Einschränkungen sind zwar nicht ungewöhnlich, schmälern aber die langfristige Flexibilität des Vertrags. Der bereits vereinbarte Schutz bleibt bestehen. Die Möglichkeit, ihn an einen höheren Bedarf anzupassen, endet jedoch.
Finanzielle Angemessenheit als Maßstab
Bei Arbeitnehmern akzeptiert die Continentale eine jährliche BU-Rente von bis zu 65 Prozent des Jahresbruttoeinkommens bis 80.000 Euro. Vom darüber hinausgehenden Einkommen können zusätzlich 35 Prozent abgesichert werden. Für Selbstständige gelten dieselben Prozentsätze; maßgeblich ist hier der Gewinn beziehungsweise Jahresüberschuss vor Steuern.
Die Grenze von 65 Prozent bietet eine solide Grundlage. Bei höheren Einkommen wächst die mögliche BU-Rente allerdings deutlich langsamer mit. Gerade für Menschen mit hohem Einkommen und entsprechendem Absicherungsbedarf wäre oberhalb der 80.000-Euro-Grenze mehr Spielraum wünschenswert. Anwartschaften aus einem Versorgungswerk werden zu 50 Prozent berücksichtigt, wenn die jährliche Gesamtrente einschließlich bestehender Absicherungen mehr als 42.000 Euro beträgt. Das betrifft die finanzielle Angemessenheitsprüfung bei Erhöhungen.
Was leistet die Beitragsdynamik?
Eine vereinbarte Beitragsdynamik ermöglicht zusätzlich zur Nachversicherung regelmäßige Erhöhungen ohne erneute Risikoprüfung. Diese dynamischen Erhöhungen verbrauchen nicht das auf die Nachversicherung begrenzte zusätzliche Volumen von 2.000 Euro Monatsrente. Dynamische Erhöhungen können innerhalb der vertraglichen Widerspruchsfristen auch mehrfach in Folge abgelehnt werden. Die Dynamik endet grundsätzlich fünf Jahre vor Ablauf der Beitragszahlungsdauer. Die letzte Erhöhung ist diejenige, mit der die versicherte Jahresrente von 90.000 Euro überschritten wird. Die daraus erreichte Monatsrente kann deshalb etwas über 7.500 Euro liegen. Und die Beitragsdynamik ist ausgeschlossen, wenn BU-Leistungen beantragt werden oder der Leistungsfall eintritt.
Die AU-Klausel
Gegen einen Mehrbeitrag lässt sich die Continentale PremiumBU um eine Arbeitsunfähigkeitsklausel mit einer Leistungsdauer von insgesamt bis zu 24 Monaten während der gesamten Vertragslaufzeit ergänzen. Sie sieht bei längerer Arbeitsunfähigkeit eine Rente in Höhe der vereinbarten BU-Rente und eine Befreiung von den Beiträgen vor. Das ist die Regelung dazu aus den Bedingungen:
Der Zugang zur AU-Leistung ist damit unnötig aufwendig. Die Continentale verlangt, dass gleichzeitig Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt werden. Die AU-Leistung lässt sich somit nicht allein beantragen.
Das schwächt aus unserer Sicht einen wesentlichen Vorteil einer AU-Klausel: Sie soll bei längerer Krankschreibung einen möglichst einfachen und schnellen Zugang zu finanzieller Unterstützung ermöglichen. Wer dafür zusätzlich ein BU-Leistungsverfahren anstoßen muss, hat gerade in einer gesundheitlich belastenden Situation weiteren Aufwand.
Ein bereits abgeschlossenes BU-Anerkenntnis ist zwar nicht erforderlich. Kundenfreundlicher wäre dennoch, die AU-Leistung unabhängig von einem BU-Antrag zugänglich zu machen.
Welche Regelungen sind für Selbstständige interessant?
Bei Selbstständigen kann im BU-Leistungsfall die Frage eine Rolle spielen, ob der Betrieb so umorganisiert werden könnte, dass eine weitere Tätigkeit möglich wäre. Unter bestimmten Voraussetzungen verzichtet die Continentale auf diese Prüfung. Dafür müssen mindestens 90 Prozent Ihrer täglichen Arbeitszeit auf kaufmännische, planerische, leitende oder organisatorische Innendiensttätigkeiten entfallen.
Zusätzlich benötigen Sie entweder einen akademischen Abschluss, eine Meisterprüfung oder einen Betrieb mit durchgehend weniger als zehn mitarbeitenden Personen in den letzten zwei Jahren vor Eintritt der Berufsunfähigkeit. Auszubildende, Praktikanten und Werkstudenten zählen bei dieser Grenze nicht mit. Eine tatsächlich durchgeführte Umorganisation wird allerdings berücksichtigt. Für Selbstständige und Freiberufler mit hohem Innendienstanteil kann diese Regelung vorteilhaft sein. Wer überwiegend praktisch, handwerklich oder außerhalb des Betriebs arbeitet, sollte daraus hingegen keinen pauschalen Umorganisationsverzicht ableiten.
Was bringt Ihnen das Karriere X Paket?
Das Karriere X Paket ergänzt den Vertrag um weitere Rechte und Leistungen. Besonders relevant ist die Karrieregarantie, wenn Sie als Gutverdiener langfristig eine höhere BU-Rente anstreben.
Die Regelung zur Karrieregarantie
Die Karrieregarantie greift erst, wenn das reguläre Nachversicherungsvolumen von zusätzlich 2.000 Euro Monatsrente ausgeschöpft wurde. Danach sind einkommensabhängige Erhöhungen bis zu einer Gesamtrente von 7.500 Euro monatlich möglich.
Die Voraussetzungen unterscheiden sich:
| Ihre berufliche Situation | Voraussetzung für die Karrieregarantie |
|---|---|
| Arbeitnehmer | Das regelmäßige monatliche Bruttoeinkommen steigt um mehr als fünf Prozent gegenüber dem Durchschnitt der letzten zwölf Monate. Bei einem befristeten Arbeitsvertrag müssen bei Ausübung noch mindestens zwei Jahre Vertragslaufzeit verbleiben. |
| Selbstständige | Der durchschnittliche Gewinn vor Steuern steigt über zwei aufeinanderfolgende Dreijahreszeiträume betrachtet um zehn Prozent. Die Selbstständigkeit muss seit mindestens sechs Jahren bestehen. |
Die Erhöhung darf höchstens der prozentualen Einkommenssteigerung entsprechen. Zusätzlich gelten pro Ausübung maximal 25 Prozent und höchstens 500 Euro Monatsrente. Auch hier wird die finanzielle Angemessenheit geprüft, siehe oben. Die Ausübung muss innerhalb von zwölf Monaten und vor dem 50. Geburtstag erfolgen. Die verbleibende Beitragszahlungsdauer muss außerdem noch mindestens fünf Jahre betragen.
Das ist alles in allem eine faire Lösung. Warum man diesen wichtigen Baustein allerdings mit einem Zusatzbeitrag belegt und ihm ein Preisschild umhängt, versteht wirklich niemand.
Wie hoch der Zusatzbeitrag ausfällt, zeigt die folgende Beispielrechnung:
Dafür gehören noch diese Merkmale zusätzlich zum Karrierepaket:
Zusätzliche Rente bei Erwerbsunfähigkeit zum Berufsstart
Der Starter-Bonus sieht eine zusätzliche Rente vor, wenn innerhalb der ersten fünf Jahre nach dem erstmaligen Berufseinstieg bedingungsgemäße Erwerbsunfähigkeit eintritt. Sie beträgt 50 Prozent der versicherten BU-Rente, höchstens 500 Euro monatlich. Erwerbsunfähigkeit ist dabei eine weitergehende Einschränkung als Berufsunfähigkeit: Es geht grundsätzlich um Ihre Fähigkeit, auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt oder selbstständig tätig zu sein. Dass Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können, reicht für den Bonus allein nicht aus. Die Fünfjahresfrist beginnt mit dem erstmaligen Berufseinstieg, unabhängig vom Versicherungsbeginn. Ein späterer Vertragsabschluss startet diese Frist also nicht neu.
Günstigere Einstufung nach beruflichen Veränderungen
Der Qualifikationsbonus ermöglicht nach bestimmten Weiterqualifikationen oder Berufswechseln eine Überprüfung Ihrer beruflichen Einstufung. Ergibt sich daraus ein günstigerer Beitrag, wird dieser künftig berücksichtigt. Dafür gelten Fristen sowie beim Berufswechsel zusätzliche Alters- und Zeitgrenzen. Der Bonus ist nach dem Wortlaut der Regelung nur einmal während der Versicherungsdauer ausübbar. Hinzu kommen im Karriere X Paket fünf Prozent Rabatt auf den Beitrag der jeweiligen Nachversicherung.
Überblick: Verbesserte Leistungsvoraussetzungen und Unterstützungsleistungen
| Thema | Aktuelle Regelung und Einordnung |
|---|---|
| Infektionsklausel | Erfasst auch teilweise behördliche Tätigkeitsverbote. Erforderlich bleibt eine Einschränkung der bisherigen Berufstätigkeit um mindestens 50 %. Das Verbot muss für mehr als sechs Monate gelten oder bereits sechs Monate ununterbrochen bestanden haben. Ein beliebiges Teilverbot genügt somit nicht. |
| Rentenbescheid als zusätzlicher Leistungsauslöser | Eine unbefristete volle Erwerbsminderungsrente aus ausschließlich medizinischen Gründen beziehungsweise eine unbefristete vollständige BU-Rente eines deutschen Versorgungswerks kann den Leistungszugang erleichtern. Der Vertrag muss beim Eintritt des maßgeblichen Versicherungsfalls bereits mindestens zehn Jahre bestanden haben. |
| Verlängerungsoption | Bei Anhebung der Regelaltersgrenze in gesetzlicher Rentenversicherung oder deutschem Versorgungswerk einmalige Verlängerung ohne erneute Risikoprüfung, höchstens bis 70 und innerhalb der ursprünglichen tariflichen Grenzen. Voraussetzung: Der ursprüngliche Vertrag muss über das 62. Lebensjahr hinauslaufen; Endalter 62 genügt nicht. Ausübung vor dem 55. Geburtstag; die Bedingungen nennen zwölf Monate nach Inkrafttreten der gesetzlichen Änderung. Weitere Voraussetzungen gelten. |
| Umgestaltungskosten | Beteiligung mit bis zu sechs Monatsrenten, höchstens 18.000 Euro, bei bedingungsgemäßer Umorganisation. BU-Leistungen werden in diesem Fall nicht erbracht. Eine spätere Verrechnung ist in dieser Regelung nicht vorgesehen. |
| Rehabilitationshilfe | Kostenbeteiligung bis insgesamt 4.000 Euro für geeignete Maßnahmen, ohne Beschränkung auf bestimmte Dienstleister. Nachweise und Antrag sind innerhalb von zwölf Monaten nach Entstehung der Kosten erforderlich. |
| Wiedereingliederungshilfe | Sechs Monatsrenten, wenn die Leistungspflicht wegen Aufnahme einer anderen, durch neu erworbene Fähigkeiten möglichen und der bisherigen Lebensstellung entsprechenden Tätigkeit endet. Bei Entstehen des Anspruchs muss die verbleibende Leistungsdauer noch mindestens ein Jahr betragen. Verrechnung bei erneuter BU aus demselben medizinischen Grund innerhalb von sechs Monaten. |
Die Schüler-BU – das war nix, liebe Continentale
Grundsätzlich sind wir der Meinung, dass eine BU für Schüler absolut wichtig ist. Man sichert sich früh Versicherungsschutz auf Grundlage des damaligen Gesundheitszustands und kann bei später teuren Berufen von einem günstigen Einstieg profitieren. Ob diese Konditionen dauerhaft erhalten bleiben, hängt allerdings vom Tarif ab. Und wer in seinem späteren Job in eine günstigere Berufsgruppe „rutscht“, sollte die Möglichkeit einer günstigeren Einstufung prüfen. Bei der Continentale gibt es einen Qualifikationsbonus für Berufseinsteiger bereits im Grundtarif. Weitere Möglichkeiten bei späteren Weiterqualifikationen oder Berufswechseln gehören zum kostenpflichtigen Karriere X Paket. Mehr zum Thema Schüler-BU finden Sie in unserem Ratgeber.
Beim Tarif PremiumBU Start Schüler ist aber eine spätere Meldung besonders wichtig. Die erstmalige Aufnahme einer Ausbildung, eines Studiums oder einer beruflichen Tätigkeit muss innerhalb von sechs Monaten angezeigt werden. Anschließend wird der Beitrag anhand der neuen Tätigkeit beziehungsweise Studienrichtung neu bestimmt.
Wäre dadurch ein höherer Beitrag erforderlich, kann eine versäumte Meldung im späteren Leistungsfall zu einer anteiligen Kürzung führen. Die Bedingungen enthalten Ausnahmen, etwa bei nachgeholter Anzeige vor Eintritt des Versicherungsfalls. Fehlt die Meldung weiterhin, wird der Schutz zum nächsten Monatsersten nach dem 22. Geburtstag auf Erwerbsunfähigkeitsschutz umgestellt. Die Continentale sieht eine Erinnerung sechs Monate vorher vor. Eine Ausnahme gilt bei einem bereits eingetretenen und zu diesem Zeitpunkt fortbestehenden Versicherungsfall.
Das ist aus unserer Sicht ein erheblicher Nachteil. Ein versäumter Verwaltungsschritt kann dazu führen, dass später andere und weitergehende Voraussetzungen für eine Rentenzahlung gelten. Wer sein Kind früh absichert, muss deshalb auch die spätere Umstellung im Blick behalten. Oder mit uns gemeinsam vielleicht nach einem Versicherer suchen, der nicht solche Stolperdrähte in der Arbeitskraftabsicherung verlegt.
Was kostet denn die Continantale Berufsunfähigkeitsversicherung PremiumBU?
Text und Rechenbeispielexxxx
Wie viel BU-Rente brauchen Sie wirklich?
Häufige Fragen zum Thema BU-Rente und Nettoeinkommen
Darf meine BU-Rente höher sein als mein Nettoeinkommen?
Ja. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine sogenannte Summenversicherung. Im Leistungsfall wird grundsätzlich die vertraglich vereinbarte BU-Rente gezahlt, unabhängig davon, wie hoch der tatsächliche Verdienstausfall ausfällt. Die Vorschriften zur Überversicherung nach § 74 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) gelten deshalb nicht.
Bereits beim Vertragsabschluss kann eine BU-Rente oberhalb des Nettoeinkommens möglich sein. Einige Versicherer orientieren sich bei der maximal versicherbaren Rentenhöhe am Bruttoeinkommen. Entscheidend sind die Annahmerichtlinien des jeweiligen Versicherers und die vereinbarte Absicherung.
Wird meine BU-Rente gekürzt, wenn ich zuletzt weniger verdient habe?
Kann meine BU-Rente durch die Beitragsdynamik zu hoch werden?
Kann ich mehrere BU-Renten gleichzeitig beziehen?
Ja. Bei uns ist das sogar Teil der Beratung mit der sogenannten Zweivertragslösung. Wer zwei oder mehr private Berufsunfähigkeitsversicherungen besitzt, kann grundsätzlich aus allen Verträgen gleichzeitig Leistungen erhalten. Voraussetzung ist, dass bei jedem Versicherer die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeit vorliegt.
Beispielsweise können zwei Versicherungen mit jeweils 1.500 Euro monatlicher BU-Rente zusammen 3.000 Euro auszahlen, auch wenn das letzte Nettoeinkommen niedriger war. Eine gegenseitige Anrechnung findet bei privaten BU-Summenversicherungen grundsätzlich nicht statt.
Wichtig ist allerdings, dass beim Abschluss und bei späteren Erhöhungen bestehende Versicherungen entsprechend den Antragsfragen korrekt angegeben werden.
Muss ich meinem BU-Versicherer eine Gehaltsreduzierung melden?
Muss ich auf meine BU-Rente Steuern und Krankenversicherungsbeiträge zahlen?
Das hängt davon ab, wie die Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wurde und wie die persönliche Krankenversicherung organisiert ist. Bei einer selbstständigen privaten BU-Versicherung wird die Rente grundsätzlich mit dem steuerpflichtigen Ertragsanteil berücksichtigt. Bei einer BU-Absicherung über eine Basisrente oder die betriebliche Altersversorgung gelten andere steuerliche Regeln.
Auch bei der Kranken- und Pflegeversicherung gibt es Unterschiede. Freiwillig gesetzlich Versicherte müssen private BU-Renten prinzipiell bei der Beitragsbemessung berücksichtigen. Bei pflichtversicherten Mitgliedern der gesetzlichen Krankenversicherung kann die Behandlung anders ausfallen. Privat Krankenversicherte müssen ihre Beiträge grundsätzlich weiterhin selbst finanzieren.
Deshalb ist eine BU-Rente von beispielsweise 2.500 Euro nicht automatisch mit einem Nettogehalt von 2.500 Euro gleichzusetzen. Bei der Planung sollten mögliche Abzüge und die weitere Altersvorsorge berücksichtigt werden. Mehr zum Thema BU und Steuern hier ...
Inhaltsverzeichnis
So erreichen Sie uns
Direktanfrage
Nutzen Sie unser Kontaktformular für Ihre Nachricht.
Whats App
Sie erreichen uns über unseren Whats App-Kanal, wenn Sie Fragen haben.
Termin vereinbaren
Jetzt direkt Gesprächstermin mit unseren Experten vereinbaren
Rückruf anfordern
Unsere Experten melden sich auf Wunsch telefonisch zur Wunschzeit bei Ihnen.