Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten Auch die Absicherung gehört in die Karriereplanung

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll das Einkommen ersetzen, wenn der eigene Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausgeübt werden kann. Bei Studenten klingt das zunächst ungewöhnlich: Wer noch kein reguläres Erwerbseinkommen erzielt, hat schließlich noch kein Gehalt, das ersetzt werden müsste.

Die Absicherung sollte jedoch langfristiger betrachtet werden. Das Studium dient in aller Regel der Vorbereitung auf eine spätere berufliche Tätigkeit. Über mehrere Jahrzehnte kann daraus ein erhebliches Arbeitseinkommen entstehen. Dieses zukünftige Einkommen hängt wesentlich davon ab, dass die eigene Arbeitskraft erhalten bleibt.

Für einen frühen Abschluss sprechen insbesondere zwei Aspekte.

Zum einen spielt der Gesundheitszustand eine wichtige Rolle. Wer heute gesund ist, kann nicht davon ausgehen, dass dies auch in einigen Jahren noch der Fall sein wird. Neue Diagnosen, Behandlungen, Beschwerden oder psychotherapeutische Beratungen können einen späteren Abschluss erschweren, zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen oder im ungünstigen Fall dazu führen, dass kein geeigneter Versicherungsschutz mehr erhältlich ist.

Zum anderen beeinflusst das Eintrittsalter den Beitrag. Wer einen Vertrag in jungen Jahren abschließt, startet grundsätzlich mit einem niedrigeren kalkulatorischen Eintrittsalter als jemand, der erst Jahre später eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt.

Das bedeutet allerdings nicht, dass jeder Student zwingend sofort eine BU abschließen muss. Entscheidend sind immer die persönliche Situation, der Gesundheitszustand, der gewünschte Versicherungsschutz und die Qualität der verfügbaren Angebote.

Können Studenten überhaupt berufsunfähig werden?

Auch Studenten können grundsätzlich berufsunfähig werden. Dabei kommt es darauf an, wie die versicherte Tätigkeit in den jeweiligen Versicherungsbedingungen definiert ist.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sollte das Studium als konkrete Tätigkeit erfassen. Im Leistungsfall wird dann nicht einfach geprüft, ob einmal der ursprünglich angestrebte Beruf ausgeübt werden könnte. Entscheidend ist vielmehr die nach den Versicherungsbedingungen maßgebliche Tätigkeit und deren konkrete Ausgestaltung.

Das kann etwa relevant werden, wenn eine Studentin aufgrund einer schweren Erkrankung dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, Vorlesungen und Seminare zu besuchen, praktische Studienanteile zu absolvieren, sich auf Prüfungen vorzubereiten oder Prüfungsleistungen zu erbringen.

Deshalb lohnt sich bei einer Studenten-BU ein genauer Blick in die Bedingungen. Entscheidend ist nicht allein, dass Studenten versichert werden können, sondern auch, wie ihre Tätigkeit im Leistungsfall beurteilt wird.

Wie hoch kann die BU-Rente für Studenten sein?

Die meisten Studenten verfügen noch nicht über ein Einkommen, anhand dessen sich die gewünschte BU-Rente bestimmen ließe. Versicherer arbeiten deshalb mit besonderen Grenzen für Studenten.

Wie hoch die maximal mögliche BU-Rente beim Abschluss ausfällt, unterscheidet sich zwischen den Gesellschaften. Eine möglichst hohe Startrente ist durchaus interessant – sie sollte aber nicht das einzige Auswahlkriterium sein.

Mindestens ebenso wichtig ist die Frage:

Wie weit kann die BU-Rente später erhöht werden, wenn aus dem Studenten ein gut verdienender Arbeitnehmer oder Selbstständiger geworden ist?

Dabei spielen mehrere Vertragsbausteine zusammen:

Gerade bei Studenten sollte deshalb nicht nur die aktuelle BU-Rente betrachtet werden. Ein Vertrag, der heute ausreichend erscheint, kann nach einigen Jahren Berufstätigkeit deutlich zu klein sein.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten?

Wie hoch der Beitrag einer Studenten-BU ausfällt, lässt sich nicht pauschal beantworten. Der Preis hängt von verschiedenen Faktoren ab. Dazu gehören insbesondere:

• Alter bei Vertragsabschluss,
• Studiengang und Risikoeinstufung,
• gewünschte Höhe der BU-Rente,
• vereinbarte Versicherungs- und Leistungsdauer,
• Gesundheitszustand,
• risikorelevante Freizeitaktivitäten und Hobbys sowie
• der gewählte Versicherer und Tarif.

Gerade bei jungen Versicherten können die Beiträge vergleichsweise niedrig sein. Trotzdem sollte der Preis nicht das entscheidende Auswahlkriterium sein.

Eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung hilft wenig, wenn die anfängliche BU-Rente niedrig begrenzt ist oder der Vertrag später nicht ausreichend mit dem Einkommen wachsen kann. Bei einem Vertrag, der möglicherweise mehrere Jahrzehnte bestehen soll, sind die Bedingungen und die langfristige Gestaltung wichtiger als einige Euro Beitragsunterschied.

Welche Rolle spielt der Studiengang bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Studiengang kann für die Einstufung in der Berufsunfähigkeitsversicherung eine wichtige Rolle spielen. Versicherer kalkulieren das Risiko anhand unterschiedlicher Merkmale und verwenden dafür eigene Berufs- oder Risikogruppen.

Deshalb können sich die Einstufungen beispielsweise bei Studierenden der Informatik, der Ingenieurwissenschaften, der Betriebswirtschaft, der Medizin, des Lehramts oder sozialer und künstlerischer Studiengänge unterscheiden.

Pauschale Aussagen darüber, welcher Studiengang bei welchem Versicherer besonders günstig eingestuft wird, sind allerdings kaum sinnvoll. Die Gesellschaften verwenden unterschiedliche Kriterien und Tarifmodelle. Auch die konkrete Ausgestaltung des Studiums kann eine Rolle spielen.

Ein Vergleich sollte deshalb nicht nur die Beiträge verschiedener Versicherer gegenüberstellen. Zu prüfen ist auch, wie der konkrete Studiengang eingestuft wird und welche Möglichkeiten der Vertrag für die spätere berufliche Entwicklung bietet.

Gesundheitsprüfung: Warum ein früher Abschluss Vorteile haben kann

Vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden. Gefragt wird – abhängig vom Versicherer und Antrag – beispielsweise nach Erkrankungen, Beschwerden, Arztbesuchen, Behandlungen, Medikamenten, Krankenhausaufenthalten oder psychotherapeutischen Behandlungen innerhalb bestimmter Abfragezeiträume.

Je länger die persönliche Krankengeschichte wird, desto aufwendiger kann die Risikoprüfung werden. Ein früher Abschluss kann deshalb Vorteile haben.

Das bedeutet jedoch nicht, dass ein Antrag möglichst schnell gestellt werden sollte. Auch bei Studierenden gilt: Die Gesundheitshistorie sollte vor Antragstellung sorgfältig aufgearbeitet werden. Bei relevanten Vorerkrankungen kann zunächst eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein.

So kann geklärt werden, zu welchen Bedingungen verschiedene Versicherer Versicherungsschutz anbieten würden, bevor ein verbindlicher Antrag gestellt wird.