Dienstunfähigkeitsversicherung im Vollzugsdienst Warum Polizei, Feuerwehr und andere Vollzugsbeamte besonderen Schutz brauchen

Polizeivollzugsbeamte und andere Beamte im Vollzugsdienst müssen besondere gesundheitliche Anforderungen erfüllen. Wer diese Anforderungen dauerhaft nicht mehr erfüllt, kann seinen bisherigen Dienst unter Umständen nicht weiter ausüben – auch wenn eine andere Tätigkeit im öffentlichen Dienst noch möglich wäre. Genau darin liegt die Besonderheit der Absicherung: Berufsunfähigkeit, allgemeine Dienstunfähigkeit und spezielle Vollzugsdienstunfähigkeit sind nicht dasselbe. Entscheidend ist deshalb, ob der Versicherungsschutz die konkrete Tätigkeit, den Beamtenstatus und die besondere Versorgungssituation ausreichend berücksichtigt.

Genau hier liegt die Besonderheit der Absicherung: Berufsunfähigkeit, allgemeine Dienstunfähigkeit und spezielle Dienstunfähigkeit im Vollzugsdienst sind nicht dasselbe. Ein Beamter kann die besonderen gesundheitlichen Anforderungen seines bisherigen Dienstes möglicherweise nicht mehr erfüllen und trotzdem noch für andere Tätigkeiten im öffentlichen Dienst geeignet sein.

Für die private Absicherung ist deshalb entscheidend, welcher konkrete Leistungsfall im Vertrag geregelt ist. Eine allgemeine Dienstunfähigkeitsklausel reicht nicht zwangsläufig aus, wenn gerade die besonderen Anforderungen des Vollzugsdienstes den Ausschlag geben.

Zusätzlich spielt der Beamtenstatus eine wichtige Rolle. Beamte auf Widerruf oder Probe können bei gesundheitlichen Problemen vor einer deutlich anderen Versorgungssituation stehen als Beamte auf Lebenszeit. Auch begrenzte Dienstfähigkeit, mögliche Einkommenseinbußen und die Frage, wie lange eine spezielle Vollzugsdienstklausel greift, sollten deshalb in die Absicherung einbezogen werden.

Eine gute Dienstunfähigkeitsversicherung für Vollzugsbeamte muss daher mehr leisten, als nur eine DU-Klausel enthalten. Entscheidend ist, wie die Regelungen zusammenspielen und ob sie zur konkreten Laufbahn und Versorgungssituation passen.

Das Wichtigste auf einen Blick

Sonderrisiko: Im Vollzugsdienst gelten besondere gesundheitliche Anforderungen
Unterschied: Vollzugsdienstunfähigkeit ist nicht automatisch allgemeine Dienstunfähigkeit oder Berufsunfähigkeit
Klausel: Entscheidend ist, wann die Vollzugsdienstklausel tatsächlich eine Leistung auslöst.
Beamtenstatus: Widerruf, Probe und Lebenszeit führen zu unterschiedlichen Versorgungssituationen
Teil-DU: Auch eine begrenzte Dienstfähigkeit kann finanzielle Folgen haben
Gesundheitsprüfung: Vorerkrankungen sollten vor Antragstellung sorgfältig aufgearbeitet werden

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Warum Vollzugsbeamte einen besonderen DU-Schutz benötigen können

Die Anforderungen im Vollzugsdienst gehen häufig über diejenigen einer klassischen Bürotätigkeit hinaus. Neben körperlicher Belastbarkeit können beispielsweise psychische Stabilität, Wahrnehmungs- und Reaktionsfähigkeit sowie die Fähigkeit, in Konflikt- und Gefahrensituationen sicher zu handeln, erforderlich sein.

Gesundheitliche Einschränkungen können deshalb dazu führen, dass ein Beamter die besonderen Anforderungen des Vollzugsdienstes nicht mehr erfüllt. Das bedeutet allerdings nicht zwangsläufig, dass er überhaupt keine dienstliche Tätigkeit mehr ausüben kann.

Für Bundespolizeivollzugsbeamte ist dieser Unterschied sogar ausdrücklich gesetzlich geregelt. Polizeidienstunfähigkeit liegt grundsätzlich vor, wenn der Beamte den besonderen gesundheitlichen Anforderungen des Polizeivollzugsdienstes nicht mehr genügt und nicht zu erwarten ist, dass die volle Verwendungsfähigkeit innerhalb von zwei Jahren wiedererlangt wird. Für Landesbeamte gelten die jeweiligen landesrechtlichen Regelungen.

Für die private Absicherung entsteht daraus eine wichtige Frage: Was passiert, wenn der Vollzugsdienst nicht mehr möglich ist, die Voraussetzungen einer allgemeinen Dienst- oder Berufsunfähigkeit aber nicht erfüllt sind?

Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeit und Vollzugsdienstunfähigkeit

Die Begriffe klingen ähnlich, beschreiben aber unterschiedliche Sachverhalte.

Begriff	Grundgedanke	Bedeutung für die Absicherung
Berufsunfähigkeit	Die versicherte Person kann ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen entsprechend der vertraglichen Definition nicht mehr ausüben.	Entscheidend sind die Bedingungen der Berufsunfähigkeits-versicherung.
Allgemeine Dienstunfähigkeit	Ein Beamter kann seine Dienstpflichten aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr erfüllen.	Eine DU-Klausel kann die Entscheidung des Dienstherrn unter bestimmten Voraussetzungen zum Leistungsauslöser machen.
Spezielle Dienstunfähigkeit	Der Beamte erfüllt besondere gesundheitliche Anforderungen seines Vollzugsdienstes nicht mehr.	Eine spezielle Vollzugsdienstklausel kann diese besondere Situation zusätzlich erfassen.

Der Unterschied ist in der Praxis erheblich. Ein Polizeibeamter kann etwa gesundheitlich nicht mehr für bestimmte Aufgaben des Polizeivollzugsdienstes geeignet sein, gleichzeitig aber noch Tätigkeiten außerhalb des eigentlichen Vollzugsdienstes ausüben können.

Deshalb sollte bei der Absicherung nicht allein darauf geachtet werden, ob eine DU-Klausel vorhanden ist, sondern welche Form der Dienstunfähigkeit sie tatsächlich erfasst.

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Wann liegt eine spezielle Dienstunfähigkeit im Vollzugsdienst vor?

Eine allgemeingültige Definition für sämtliche Vollzugsbeamte in Deutschland gibt es nicht. Zu unterscheiden sind insbesondere Bundes- und Landesrecht sowie die jeweiligen Beamtengruppen.

Das Beamtenstatusgesetz sieht für Landesbeamte ausdrücklich vor, dass für bestimmte Gruppen besondere Voraussetzungen für die Dienstunfähigkeit geregelt werden können. Für Bundespolizeivollzugsbeamte enthält beispielsweise das Bundespolizeibeamtengesetz eine spezielle Regelung zur Polizeidienstunfähigkeit.

Deshalb sollte auch versicherungsrechtlich nicht pauschal von „der“ Vollzugsdienstunfähigkeit gesprochen werden. Entscheidend ist vielmehr das Zusammenspiel aus:

dem konkreten Beamtenverhältnis,
dem jeweiligen Dienstherrn,
den für die Beamtengruppe geltenden gesetzlichen Regelungen und
dem Wortlaut der privaten Versicherungsbedingungen.

Gerade der letzte Punkt ist entscheidend: Eine private Versicherung übernimmt nicht automatisch sämtliche Folgen, die sich aus dem Beamtenrecht ergeben.

Für wen kann eine Vollzugsdienstklausel wichtig sein?

Besonders bekannt ist die spezielle Dienstunfähigkeit aus dem Polizeivollzugsdienst. Vergleichbare Fragestellungen können aber auch bei anderen Beamtengruppen mit besonderen gesundheitlichen Anforderungen auftreten.

Dazu können – abhängig von den jeweils geltenden gesetzlichen Regelungen und den Versicherungsbedingungen – beispielsweise gehören:

Polizeivollzugsbeamte,
Beamte im Justizvollzugsdienst,
Beamte im feuerwehrtechnischen Dienst,
bestimmte Zollbeamte mit Vollzugsaufgaben.

Wichtig: Nicht jede Klausel gilt automatisch für jede dieser Berufsgruppen. Vor Abschluss muss deshalb geprüft werden, ob die konkrete Tätigkeit tatsächlich von der Versicherungsregelung erfasst wird.

Warum eine normale DU-Klausel nicht immer ausreicht

Eine allgemeine Dienstunfähigkeitsklausel und eine spezielle Vollzugsdienstklausel erfüllen unterschiedliche Aufgaben.

Bei einer allgemeinen Dienstunfähigkeit steht vereinfacht gesagt die Frage im Mittelpunkt, ob der Beamte insgesamt dauerhaft dienstunfähig ist. Im Vollzugsdienst kann die entscheidende Schwelle früher erreicht sein: Der Beamte erfüllt die besonderen Anforderungen seines bisherigen Vollzugsdienstes nicht mehr, könnte gesundheitlich aber noch anderweitig eingesetzt werden.

Das Beamtenrecht folgt zudem dem Grundsatz „Weiterverwendung vor Versorgung“. Bei Lebenszeitbeamten soll eine Versetzung in den Ruhestand wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit grundsätzlich nicht erfolgen, wenn eine anderweitige Verwendung möglich ist.

Genau deshalb kann die spezielle Vollzugsdienstklausel wichtig werden. Sie soll – abhängig vom konkreten Bedingungswerk – einen Leistungsfall auch in Konstellationen ermöglichen, in denen die besondere Dienstfähigkeit verloren gegangen ist, ohne dass bereits die Voraussetzungen der allgemeinen Dienstunfähigkeit oder der klassischen Berufsunfähigkeit erfüllt sind.

Vollzugsdienstklausel ist nicht gleich Vollzugsdienstklausel

Allein die Aussage, ein Vertrag enthalte eine Vollzugsdienstklausel, reicht für eine qualitative Beurteilung nicht aus.

Entscheidend ist der genaue Wortlaut. Insbesondere sollte geprüft werden:

Welche Beamtengruppen werden erfasst?
Welche Feststellung des Dienstherrn verlangt der Versicherer?
Muss der Beamte entlassen oder in den Ruhestand versetzt werden?
Reicht die spezielle Vollzugsdienstunfähigkeit als Leistungsauslöser?
Gilt die Regelung auch für Beamte auf Widerruf und Probe?
Ist die Leistung aufgrund der speziellen Klausel zeitlich begrenzt?
Welche Voraussetzungen gelten nach Ablauf einer möglichen Leistungsbegrenzung?
Was geschieht bei einer anderweitigen Verwendung?
Wie wirkt sich ein späterer Laufbahn- oder Berufswechsel aus?

Gerade eine mögliche zeitliche Begrenzung verdient Aufmerksamkeit. Leistet ein Versicherer aufgrund der speziellen Vollzugsdienstunfähigkeit beispielsweise nur für einen begrenzten Zeitraum, muss geklärt werden, welche Voraussetzungen anschließend für weitere Leistungen gelten.

Der Name der Klausel sagt deshalb wenig über ihre tatsächliche Qualität aus.

Beamter auf Widerruf, Probe oder Lebenszeit

Wie groß die Versorgungslücke bei gesundheitlichen Problemen ausfällt, hängt wesentlich vom beamtenrechtlichen Status ab.

Beamtenstatus	Mögliche Folge gesundheitlicher Dienstunfähigkeit	Bedeutung für die private Absicherung
Auf Widerruf	Insbesondere während des Vorbereitungsdienstes kann eine Entlassung aus dem Beamtenverhältnis drohen.	Private Absicherung kann besonders wichtig sein, weil noch keine langjährig aufgebaute Beamtenversorgung besteht.
Auf Probe	Auch hier kann statt einer Ruhestandsversetzung eine Entlassung in Betracht kommen.	Die mögliche Versorgungslücke sollte individuell geprüft werden.
Auf Lebenszeit	Bei dauerhafter Dienstunfähigkeit kommt grundsätzlich eine Versetzung in den Ruhestand in Betracht, soweit keine anderweitige Verwendung möglich ist.	Die Höhe der Versorgung hängt unter anderem von ruhegehaltfähiger Dienstzeit und Dienstbezügen ab.

Besonders zu Beginn der Beamtenlaufbahn kann deshalb ein hoher privater Absicherungsbedarf bestehen. Für Bundesbeamte entsteht ein regulärer Ruhegehaltsanspruch grundsätzlich erst nach einer ruhegehaltfähigen Dienstzeit von mindestens fünf Jahren; unter anderem bei einer dienstlich verursachten Dienstunfähigkeit bestehen Ausnahmen.

Mit zunehmender Dienstzeit verändert sich die Versorgungssituation. Eine einmal festgelegte DU-Rente sollte deshalb nicht isoliert betrachtet werden. Gute Vertragsgestaltung berücksichtigt, dass sich Einkommen, Beamtenstatus und Versorgungsansprüche im Laufe des Berufslebens verändern.

Was bedeutet begrenzte Dienstfähigkeit?

Zwischen voller Dienstfähigkeit und vollständiger Dienstunfähigkeit gibt es noch eine weitere wichtige Konstellation: die begrenzte Dienstfähigkeit.

Im Bundesbeamtenrecht liegt sie grundsätzlich vor, wenn ein Beamter seine Dienstpflichten unter Beibehaltung seines Amtes noch während mindestens der Hälfte der regelmäßigen Arbeitszeit erfüllen kann. Statt einer Versetzung in den Ruhestand wird die Arbeitszeit entsprechend reduziert.

Das kann finanzielle Auswirkungen haben. Deshalb wird bei der privaten Absicherung teilweise auch von einer Teil-DU-Klausel gesprochen.

Ob und wann ein Versicherer bei begrenzter Dienstfähigkeit leistet, richtet sich nach den konkreten Versicherungsbedingungen. Relevant sind unter anderem Leistungsschwelle, Höhe der anteiligen Leistung, erforderliche Nachweise und Leistungsdauer.

Wie hoch sollte die DU-Rente im Vollzugsdienst sein?

Eine pauschale Empfehlung zur Höhe der DU-Rente greift zu kurz. Entscheidend ist die tatsächliche finanzielle Lücke, die im Leistungsfall entstehen kann.

Dabei sollten unter anderem berücksichtigt werden:

Nettoeinkommen: Welche laufenden Einnahmen würden wegfallen?
Beamtenstatus: Welche Ansprüche bestehen bei Widerruf, Probe oder Lebenszeit?
Dienstzeit: Welche Versorgungsansprüche wurden bereits aufgebaut?
Fixkosten: Welche laufenden Ausgaben müssen auch bei Dienstunfähigkeit weitergetragen werden?
Weitere Absicherung: Bestehen zusätzliche Renten, Versicherungen oder ausreichend verwertbares Vermögen?

Gerade bei jungen Beamten sollte außerdem berücksichtigt werden, dass die heute notwendige Absicherung nicht zwangsläufig der später benötigten DU-Rente entspricht. Nachversicherungsmöglichkeiten und Dynamiken können deshalb für die langfristige Absicherung besonders wichtig sein.

Wie lange sollte eine Dienstunfähigkeitsversicherung laufen?

Auch bei der Laufzeit gibt es keine für alle Vollzugsbeamten passende Altersgrenze. Die Vertragsgestaltung sollte vielmehr berücksichtigen, wie lange ein relevantes Einkommensrisiko besteht.

Dabei sind mehrere Zeiträume voneinander zu unterscheiden:

Versicherungsdauer des Vertrages,
mögliche Leistungsdauer,
Dauer einer speziellen Vollzugsdienstregelung,
beamtenrechtliche Altersgrenze,
mögliche spätere Tätigkeit außerhalb des Vollzugsdienstes.

Deshalb sollte nicht nur gefragt werden: „Bis zu welchem Alter gilt die Vollzugsdienstklausel?“, sondern auch: „Welcher Versicherungsschutz besteht danach?“

Was passiert bei einem Wechsel aus dem Vollzugsdienst?

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung wird häufig in jungen Jahren abgeschlossen und begleitet den Versicherten über Jahrzehnte. In dieser Zeit kann sich die berufliche Situation erheblich verändern. Ein Polizeibeamter kann beispielsweise später eine andere Funktion übernehmen, in den allgemeinen Verwaltungsdienst wechseln oder den öffentlichen Dienst vollständig verlassen.

Deshalb sollte ein Vertrag nicht ausschließlich danach beurteilt werden, wie gut er für die heutige Tätigkeit funktioniert. Wichtig ist auch, welcher Schutz nach einem Tätigkeits- oder Statuswechsel bestehen bleibt.

Im Idealfall bildet die Vollzugsdienstklausel deshalb einen zusätzlichen Baustein innerhalb einer langfristig tragfähigen Berufsunfähigkeitsabsicherung.

Gesundheitsprüfung: Der Versicherungsschutz beginnt vor dem Antrag

Auch eine gute DU-Klausel hilft wenig, wenn der gewünschte Vertrag aufgrund der Gesundheitshistorie nur mit Einschränkungen oder überhaupt nicht zustande kommt.

Versicherer fragen bei Antragstellung im Rahmen der Gesundheitsprüfung nach Erkrankungen, Beschwerden, Behandlungen und weiteren gesundheitlichen Umständen innerhalb bestimmter Abfragezeiträume. Entscheidend ist deshalb, die Gesundheitshistorie vor der Antragstellung systematisch aufzubereiten.

Gesundheitsdaten bei Ärzten und Krankenversicherung zusammentragen.
Diagnosen, Behandlungen und Beschwerden zeitlich einordnen.
Unklare oder erklärungsbedürftige Einträge klären.
Bei relevanten Vorerkrankungen die Versicherbarkeit gegebenenfalls über eine zielgerichtete und systematische Risikovoranfrage prüfen.
Erst anschließend den konkreten Antrag stellen.

Worauf sollte bei einer DU-Versicherung für Vollzugsbeamte geachtet werden?

zur konkreten Beamtengruppe passende Vollzugsdienstklausel,
leistungsstarke allgemeine DU- und BU-Regelung,
Regelungen für Beamte auf Widerruf und Probe,
mögliche zeitliche Grenzen der speziellen DU-Leistung,
Regelung zur begrenzten Dienstfähigkeit,
ausreichend lange Versicherungs- und Leistungsdauer,
Nachversicherungsmöglichkeiten ohne erneute Risikoprüfung,
Beitrags– und gegebenenfalls Leistungsdynamik,
Regelungen für Laufbahn-, Status- und Berufswechsel.

Der passende Vertrag ist damit nicht zwangsläufig derjenige mit der längsten Liste an Klauseln. Entscheidend ist, wann diese Klauseln tatsächlich eine Leistung auslösen und ob der Versicherungsschutz langfristig zur beruflichen Entwicklung passt.

Der Vollzugsdienst benötigt eine passende Absicherung

Für Beamte im Vollzugsdienst reicht es nicht, ausschließlich auf eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung oder irgendeine Dienstunfähigkeitsklausel zu achten. Entscheidend ist, welche gesundheitlichen Anforderungen für die konkrete Tätigkeit gelten und welche Folgen deren Verlust beamtenrechtlich haben kann. Eine passende Vollzugsdienstklausel kann diese besondere Situation berücksichtigen. Ebenso wichtig sind jedoch Beamtenstatus, Versorgungslücke, Rentenhöhe, Laufzeit, begrenzte Dienstfähigkeit und eine sorgfältig vorbereitete Gesundheitsprüfung.

Häufige Fragen zur Dienstunfähigkeitsversicherung im Vollzugsdienst

Bedeutet Vollzugsdienstunfähigkeit dasselbe wie Dienstunfähigkeit?

Nein. Die spezielle Dienstunfähigkeit bezieht sich auf besondere gesundheitliche Anforderungen einer bestimmten Beamtengruppe. Ein Beamter kann diese Anforderungen möglicherweise nicht mehr erfüllen und trotzdem gesundheitlich noch für andere dienstliche Aufgaben geeignet sein. Die allgemeine Dienstunfähigkeit setzt dagegen voraus, dass die Dienstpflichten dauerhaft nicht mehr erfüllt werden können; außerdem ist eine mögliche anderweitige Verwendung zu berücksichtigen.

Reicht für Polizeibeamte eine normale Dienstunfähigkeitsklausel?

Nicht zwingend. Entscheidend ist, welche Situationen die allgemeine DU-Klausel erfasst. Verliert ein Polizeibeamter lediglich seine Polizeidienstfähigkeit, kann er möglicherweise weiterhin anderweitig eingesetzt werden. Eine spezielle Polizeidienst- beziehungsweise Vollzugsdienstklausel kann deshalb einen zusätzlichen Leistungstatbestand schaffen. Ob sie tatsächlich greift, hängt vom konkreten Wortlaut ab.

Leistet die Versicherung automatisch, wenn der Amtsarzt Vollzugsdienstunfähigkeit feststellt?

Das lässt sich nicht pauschal sagen. Eine ärztliche oder amtsärztliche Beurteilung ist zunächst Bestandteil des beamtenrechtlichen Verfahrens. Für den privaten Versicherungsvertrag gelten zusätzlich dessen Versicherungsbedingungen. Dort ist geregelt, welche Entscheidung oder welcher Nachweis erforderlich ist und ob beispielsweise zusätzlich eine Entlassung, Ruhestandsversetzung oder andere dienstrechtliche Folge verlangt wird.

Kann ich vollzugsdienstunfähig sein und trotzdem weiterarbeiten?

Ja, genau diese Konstellation macht die spezielle Vollzugsdienstunfähigkeit für die Absicherung interessant. Wer die besonderen gesundheitlichen Anforderungen des Vollzugsdienstes nicht mehr erfüllt, kann möglicherweise noch für andere Aufgaben geeignet sein. Ob und wie eine anderweitige Verwendung erfolgt, richtet sich nach dem jeweils geltenden Beamtenrecht und dem konkreten Einzelfall.

Was passiert mit der DU-Versicherung, wenn ich später den Vollzugsdienst verlasse?

Das hängt von den Versicherungsbedingungen ab. Bei einem langfristig konzipierten Vertrag sollte neben der speziellen Vollzugsdienstklausel ein belastbarer allgemeiner BU- beziehungsweise DU-Schutz bestehen. Dann kann der Vertrag grundsätzlich auch nach einem Tätigkeitswechsel sinnvoll bleiben. Vor Abschluss sollte deshalb geprüft werden, welche Regelungen nach einem Laufbahn-, Status- oder Berufswechsel gelten.

Brauchen Beamte auf Widerruf bereits eine DU-Versicherung?

Gerade in dieser Phase kann die Absicherung wichtig sein. Beamte auf Widerruf befinden sich häufig noch im Vorbereitungsdienst und verfügen nicht über die gleiche Versorgungssituation wie langjährig tätige Lebenszeitbeamte. Gesundheitliche Probleme können deshalb erhebliche finanzielle Konsequenzen haben. Zusätzlich kann ein früher Abschluss den Vorteil haben, dass spätere Veränderungen der Gesundheitshistorie für den bereits bestehenden Vertrag grundsätzlich keine neue Risikoprüfung auslösen.

Was ist eine Teil-DU-Klausel?

Eine Teil-DU-Regelung kann Leistungen bei begrenzter Dienstfähigkeit vorsehen. Dabei ist der Beamte nicht vollständig dienstunfähig, kann seine Dienstpflichten aber nur noch mit reduzierter Arbeitszeit erfüllen. Ob der Versicherer in dieser Situation zahlt und wie hoch die Leistung ausfällt, hängt von den jeweiligen Bedingungen ab. Deshalb sollte insbesondere auf Leistungsschwelle, Leistungsumfang und erforderliche Nachweise geachtet werden.

Wie hoch sollte die DU-Rente eines Polizeibeamten sein?

Die Höhe sollte aus der individuellen Versorgungslücke abgeleitet werden. Ein junger Beamter auf Widerruf hat eine andere Versorgungssituation als ein langjähriger Beamter auf Lebenszeit. Relevant sind unter anderem Nettoeinkommen, bestehende Versorgungsansprüche, Fixkosten, weitere Einkünfte und vorhandenes Vermögen. Zusätzlich sollte geprüft werden, wie sich die Rente später ohne erneute Risikoprüfung erhöhen lässt.

Ist eine Vollzugsdienstklausel wichtiger als eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die beiden Elemente sollten nicht gegeneinander ausgespielt werden. Die Vollzugsdienstklausel ist für die besondere berufliche Situation wichtig, während eine leistungsstarke BU-Regelung langfristig relevant bleiben kann – beispielsweise nach einem Wechsel aus dem Vollzugsdienst. Ein Vertrag sollte deshalb sowohl die aktuelle Beamtenlaufbahn als auch mögliche spätere berufliche Veränderungen berücksichtigen.

Welche Vorerkrankungen sind bei einer DU-Versicherung problematisch?

Eine allgemeingültige Liste gibt es nicht. Versicherer bewerten Vorerkrankungen unter anderem nach Diagnose, Schweregrad, Verlauf, Behandlungsdauer, Beschwerdefreiheit und Prognose. Dieselbe Diagnose kann deshalb zu unterschiedlichen Ergebnissen führen. Bei relevanter Gesundheitshistorie sollte diese möglichst vor einem verbindlichen Antrag aufgearbeitet und gegebenenfalls im Rahmen einer Risikovoranfrage geprüft werden.

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