Mittwoch, 24.08.2016 21:36 Uhr
Im Fokus:

Berufsunfähigkeitsversicherung Test Testsieger – und was von ihnen zu halten ist!

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Muss bei der Absicherung, wenn es darum geht, die Arbeitskraft abzusichern. Die Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherungen unterscheiden sich im Vergleich erheblich, und bei vergleichbar starken Tarifen schwanken die Prämien zum Teil extrem.
Berufsunfähigkeitsversicherung Test: Sicher nach vorne schauen!

Berufsunfähigkeitsversicherung: Test der Finanztest (Stiftung Warentest)

Die Stiftung Warentest mit der Zeitschrift Finanztest galt lange Jahre als die Instanz in Sachen "Berufsunfähigkeitsversicherung Test". Dieses Image der Finanztest hat allerdings sehr gelitten mittlerweile – nicht zuletzt, weil die beiden letzten Tests der Berufsunfähigkeitsversicherung in der Finanztest als dilletantisch entlarvt wurden. So wurden wichtige Leistungsmerkmale der Berufsunfähigkeitsversicherung im Test gar nicht abgefragt, wie Versicherungsmakler Helberg in seinem Blog detailliert darlegt. Andere Merkmale sind offensichtlich schlichtweg falsch in der praktischen Relevanz für die Verbraucher bewertet worden und für den Verbraucher weniger relevant als der Test das vermuten lässt. Im Einzelnen fehlen, kritisiert Helberg, folgende Test-Merkmale in der Untersuchung der Finanztest:
  • Wird eine abstrakte Verweisung auch bei einer Nachprüfung der Berufsunfähigkeitsversicherung ausgeschlossen?
  • Wird auf eine Umorganisation des Arbeitsplatzes bei leitenden Angestellten oder Selbstständigen verzichtet?
  • Wird bei einer konkreten Verweisung ein nachvollziehbarer Maßstab in Form der bisherigen Lebensstellung verwendet?
  • Wie wird die Berufsunfähigkeit bei einem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben – dauerhaft oder vorübergehend – bewertet?
  • Welche Regelungen gelten bei der jeweiligen Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, Studenten oder auch Hausfrauen bzw. -männer?
  • Gibt es spezielle Klauseln für Ärzte, Flugbegleiter oder Polizisten?
  • Gibt es Mitwirkungspflichten im Falle einer Berufsunfähigkeit?
  • Wer trägt die Kosten, wenn die Berufsunfähigkeit im Ausland eintritt?
  • Wie informiert die Berufsunfähigkeitsversicherung die Kunden während der Leistungsprüfung?
  • Verzichtet die Berufsunfähigkeitsversicherung auf ihr Recht, die Beiträge nach § 163 VVG auch über den Brutto-Beitrag hinaus erhöhen zu dürfen?
  • Gibt es eine Meldepflicht, wenn der Gesundheitszustand des Versicherten sich während der Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente deutlich verbessert?
  • Welche Leistungsausschlüsse sieht die Berufsunfähigkeitsversicherung in speziellen Fällen wie etwa inneren Unruhen, Kriegsereignissen, dem Einsatz von ABC-Stoffen, radioaktiver Verstrahlung im Beruf oder bei Atomkraftunfällen, der Teilnahme an Wettrennen, an Luftfahrten vor?
  • Kann der Versicherungsschutz der Berufsunfähigkeitsversicherung bei Arbeitslosigkeit fortgesetzt werden, indem zum Beispiel Beiträge gestundet werden?
  • Gibt es besondere Klauseln für den Übergang einer Krankheit in eine Berufsunfähigkeit im Hinblick auf die Zahlung von Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsrente?
  • Gibt es neben der klassischen 50-Prozent-Klausel andere Staffelregelungen für den Eintritt der Berufsunfähigkeit?
  • Enden die Nachversicherungsgarantien – die auch laut Finanztest wichtig sind – auch mit dem Erreichen bestimmter Versicherungssummen?
  • Gibt es nur eine anlassabhängige Nachversicherungsgarantie oder auch eine anlassunabhängige?
  • Verzichtet die Berufsunfähigkeitsversicherung bei einer Nachversicherungsgarantie auf die Risikoprüfung oder nur auf eine Gesundheitsprüfung?
  • Welche Möglichkeiten zur Dynamisierung gibt es?
  • Gibt es Dynamik der Rente auch im Leistungsfall?
Alle diese Punkte wurden laut der Test-Kritik von Makler Helberg von der Finanztest nicht unter die Lupe genommen, obwohl ein Test der Berufsunfähigkeitsversicherung ohne sie nur wenig aussagekräftig ist. Denn viele dieser angesprochenen Punkte von Helberg entscheiden darüber, ob Sie eine Rente Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten oder nicht.

Das ist umso dramatischer angesichts der Tatsache, dass viele Verbraucher sich bei der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf den Test der Stiftung Warentest und der Finanztest verlassen. Und die Versicherungen wissen das und werben massiv mit dem Logo der Stiftung Warentest, obwohl die Berufsunfähigkeitsversicherung im Test vielleicht deutlich schlechter abgeschnitten hätte, wenn fachlich kompetent getestet worden wäre.

Hilft der Test?
Nein. Hier gilt für Sie auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung: Test ist wirklich nicht gleich Test. Zwar mag der Test der Finanztest eine erste Orientierung bieten, aber der Test kann eine kompetente, individuelle und alle relevanten Faktoren umfassende Beratung vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung niemals ersetzen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Test der Ökotest

Die Zeitschrift Ökotest hat Berufsunfähigkeitsversicherungen unter vielen Gesichtspunkten unter die Lupe genommen. Im Fokus der Test-Reihe zur Berufsunfähigkeitsversicherung standen dabei nicht nur das Preis-Leistungsverhältnis und die Versicherungsbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherungen, sondern auch der Zugang zu der Versicherung. Laut Ökotest erhalten nämlich fast 250.000 Antragsteller bei den Berufsunfähigkeitsversicherungen überhaupt keinen Schutz – und selbst wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung angenommen wird, erhalten 16 von 100 Antragstellern nicht den gewünschten Schutz. Die Folge: Der Zugang zu den wichtigen Berufsunfähigkeitsversicherungen bleibt vielen verschlossen. Vor allem Risikoberufe haben kaum eine Chance, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen, so Ökotest. Und das gilt auch für Antragsteller mit Vorerkrankungen oder gefährlichen Hobbys.

Hilft der Test?
Eine wirkliche Hilfe ist der Test nicht, wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung suchen. Dass der Zugang schwierig ist, dürfte sich mittlerweile herumgesprochen haben, hier hilft kein gut gemeinter Test, sondern nur ein kompetenter Vermittler, der mit Risikovoranfragen eine Berufsunfähigkeitsversicherung findet, die den Einzelnen versichert.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Test der Wirtschaftswoche

Die Wirtschaftswoche hat gemeinsam mit dem Softwareanbieter Softfair Tarife von Berufsunfähigkeitsversicherungen ausgewertet. Die Software kommt in aller Regel bei Maklern zum Einsatz, die für Ihre Kunden Vergleiche erstellen. Einen eigenen Test der Berufsunfähigkeitsversicherung hat die Wirtschaftswoche damit weniger durchgeführt, sondern eher eine Auswertung für Musterfälle mithilfe von Softfair vorgenommen.

Hilft der Test?
Für den jeweiligen Muster-Kandidaten mag das Ergebnis zur Berufsunfähigkeitsversicherung aussagekräftig sein, immerhin untersucht und bewertet Softfair die Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung kompetent und fachlich einwandfrei. Allerdings können Sie aus den Musterfällen des Tests nicht darauf schließen, welcher Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen nun gut ist und welcher nicht. Denn das lässt sich nur mit einer individuellen Analyse aussagekräftig belegen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Test und Rating von Franke und Bornberg

Franke und Bornberg als renommierte Rating-Agentur sind echte Profis, wenn es um Berufsunfähigkeitsversicherungen im Test geht. Die Hannoveraner bewerten zum einen das Unternehmen selbst – hier geht es vor allem um den professionellen Umgang im Geschäft mit der Berufsunfähigkeitsversicherung: Test-Schwerpunkte sind die Kundenorientierung in der Angebots- und Antragsphase sowie die Kundenorientierung in der Leistungsregulierung und die Stabilität des Geschäfts. Diese Faktoren werden intern bei der Berufsunfähigkeitsversicherung im Unternehmen getestet. Gleichzeitig findet ein Rating der Produkte der jeweiligen Berufsunfähigkeitsversicherung statt: Hier geht es darum, wie gut und verbraucherfreundlich die Berufsunfähigkeitsversicherungen gemessen an den aktuellen Marktstandards sind.

Hilft der Test?
Die Aussagen der Tests zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind zielgenau und valide. Allerdings bewegen sich die Einschätzungen auf einem hohen Fachniveau, sodass es einer Übersetzung der Einschätzungen im Rahmen einer kompetenten Beratung bedarf.
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Berufsunfähigkeitsversicherung: Test und Test-Kriterien

Grundsätzlich gibt es – wie gesehen – eine Vielzahl von Tests, die zumindest eine grobe Orientierung bieten können. Gegenstand des Testes sollten mindestens die Test-Kriterien sein, die wir für unseren Test der Berufsunfähigkeitsversicherung zugrunde legen – mehr dazu hier.  Dazu zählen neben vielen Leistungsmerkmalen wie einem verkürzten Prognosezeitreaum, einem Verweisungsverzicht oder Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit auch individuelle Merkmale in der Person des Antragstellers: So kann ein Beamter zum Beispiel eine spezielle Dienstunfähigkeitsversicherung benötigen.

In einem persönlichen Beratungsgespräch zur Berufsunfähigkeitsversicherung sollte es aber noch um viel mehr Faktoren gehen: Wie stabil ist zum Beispiel die wirtschaftliche Situation und die Finanzstärke der Berufsunfähigkeitsversicherung? Tests und Ratings sind hier aussagekräftig und wichtig für die Beitragsstabilität. Wie steht es um die Prozessquote der Berufsunfähigkeitsversicherung? Tests geben hier einen Eindruck, ob Ansprüche oft abgebügelt werden. Und wichtig auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Gibt es einen Test, der die Annahmepraxis und die Leistungsfallregulierung bewertet? Bei einer fachlich kompetenten Beratung zu Berufsunfähigkeitsversicherungen werden diese Punkte in eine Analyse mit einfließen – und sie sagt oft mehr aus als es die meisten Tests der Berufsunfähigkeitsversicherung können.

Berufsunfähigkeitsversicherung Test: Gibt es einen Testsieger?

Den einen Testsieger bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es nicht – auch nicht im Querschnitt aller Tests. Bei der Finanztest aus dem Hause der Stiftung Warentest wurden 2013 einige Berufsunfähigkeitsversicherungen als Testsieger gekürt: Spitzenreiter im Test waren dort Tarife der AachenMünchener, Europa, Hanno­verschen und VHV – als besonders günstig wurden die Hanno­versche, die Europa und die HUK 24 bzw. die HUK ausgezeichnet. Vor dem Hintergrund der Kritik von Makler Helberg ist diese Einschätzung von Finanztest allerdings mit Vorsicht zu genießen – Testsieger, bei denen man blind zugreifen kann, sind diese Berufsunfähigkeitsversicherungen sicherlich nicht. Hier muss im Einzelfall geklärt werden, ob diese Testsieger als individuelle Absicherung empfehlenswert sind. Bei der Wirtschaftswoche werden keine Testsieger gekürt, sondern es werden günstige und empfehlenswerte Berufsunfähigkeitsversicherungen gezeigt, die für eine jeweils untersuchte Berufsgruppe interessant sind.

Und auch bei der Rating-Agentur Franke und Bornberg  gibt es keinen Testsieger bei den Berufsunfähigkeitsversicherungen. Die Untersuchungen der Tarife der verschiedensten Berufsunfähigkeitsversicherungen zeigt die Stärken und Schwächen einzelner Versicherer – die aber können nicht Grundlage Ihrer Entscheidung sein, sondern lediglich die Grundlage für eine kompetente Beratung zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung bilden.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Unser Test im Überblick

Auch optimal-absichern testet natürlich Berufsunfähigkeitsversicherungen. Der beste Tarif ist derzeit der BV 13 EGO der HDI mit der Note 1,1. Dahinter liegen einige Berufsunfähigkeitsversicherungen, die im Test bei uns mit der Top-Note 1,2 abgeschnitten haben: Das sind vor allem die Alte Leipziger (Tarif BV 10), die Dialog SBU Solution und die Swiss Life SBU. Knapp dahinter im Test der Berufsunfähigkeitsversicherung liegen die Allianz (SBU Plus), die Axa mit der SBU oder auch die Gothaer. Alles zum Test der Berufsunfähigkeitsversicherung finden Sie weiter unten – dort finden Sie eine Übersicht über alle getesteten Tarife.

Finanz-Check: Berufsunfähigkeitsversicherung

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HDI = Hilft Dir immer? Oder lieber HDW = Hilft die wirklich, wenn es um die Berufsunfähigkeitsversicherung "Ego" von HDI Gerling geht? Wir haben die HDI-Berufsunfähigkeitsversicherung (Tarif BV 13 EGO) mit unserem Finanz-Check einem Test unterzogen. mehr...

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Finanz-Check: Berufsunfähigkeitsversicherung

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Finanz-Check: Berufsunfähigkeitsversicherung

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Swiss Life Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Swiss Live ist auf dem Markt eher weniger bekannt. Grund genug für uns, sie einmal genauer unter die Lupe zu nehmen und ihr Leistungsspektrum abzuklopfen. Wir haben die Berufsunfähigkeitsversicherung der Swiss Live einem Finanz-Check unterzogen. mehr...
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Finanz-Check: Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz (Tarif TBU) im Test

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Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung

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13.12.2015 - Autor Oliver Mest
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Foto: Modell: colourbox.com
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