Swiss Life 
Berufsunfähigkeits-
versicherung

Berufsunfähigkeit umfassend absichern: Der Tarif BU4 U im Test von optimal absichern. 

  • Leistungen schon bei längerer Krankschreibung möglich 
  • Sehr verbraucherfreundliche Regelungen zur Verweisung 
  • Umfangreiche Nachversicherungsoptionen 
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Leistungsmerkmale der Swiss Life (Tarif SBU 4 U) im Überblick

  Leistungsmerkmale

Sie sind berufsunfähig, wenn Sie außerstande sind, Ihren bisherigen Beruf weiter auszuüben. Die hier untersuchten Verträge setzen dabei standardmäßig auf einen verkürzte Prognosezeitraum von 6 Monaten – für diese Zeitspanne muss die Berufsunfähigkeit prognostiziert werden, damit Sie Leistungen erhalten.

Verkürzter Prognosezeitraum

Standardmäßig verzichten Berufsunfähigkeitsversicherungen wie auch die hier untersuchten heute auf eine abstrakte Verweisung, die es ermöglicht, Sie auf einen anderen Beruf abzuschieben, selbst, wenn Sie den gar nicht ausüben können oder wollen.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Es kann durchaus vorkommen, dass Sie unbeabsichtigt ihre Anzeigepflicht verletzen und zum Beispiel falsche Angaben zum Gesundheitsstatus machen. Im Idealfall verzichten die Versicherer für diesen Fall auf die Möglichkeit, die Prämie anzupassen oder den Vertrag zu kündigen. Das ist bei allen hier untersuchten Verträgen der Fall.

Verzicht auf Rechte aus § 19 VVG

Die meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen sehen heute einen weltweiten Schutz vor – das gilt natürlich auch für die hier untersuchten.

Geltungsbereich weltweit

In der Arztanordnungsklausel wird dem Versicherer das Recht einräumt, den Versicherungsnehmer zur Durchführung einer ärztlichen Behandlung oder Therapie bei Berufsunfähigkeit zu verpflichten. Wenn die Anordnung seitens des Versicherungsnehmers verweigert wird, können Leistungen gekürzt oder verweigert werden. Immer mehr Versicherungsgesellschaften verzichten auf die Arztanordnungsklausel, so auch die hier untersuchten.

Verzicht auf die Arztanordnungsklausel

Wenn nach einer Berufsunfähigkeit wieder ein Job angenommen wird, stellt sich die Frage, ob die Rente weiterhin gezahlt wird. Standard ist es heute wie bei den hier untersuchten Versicherern, dabei auf das Einkommen abzustellen. Erreicht das 80 % des früheren Einkommens, wird bei fortdauernder Berufsunfähigkeit im alten Job die Rente weitergezahlt.

Erschwerte konkrete Verweisung

Bei Antragstellung müssen Sie zu Ihrem Gesundheitszustand Auskunft geben. Werden grob fahrlässig oder vorsätzliche Falschangaben gemacht, hat der Versicherer bis zu 10 Jahre ein Rücktrittsrecht, bei einfach fahrlässiger Verletzung der Anzeigepflicht ein Kündigungsrecht. Darauf sollte im Vertrag hingewiesen werden, was alle hier untersuchten Versicherer tun.

Hinweis auf Dauer des Rücktrittsrechts

Es ist empfehlenswert, eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst flexibel zu gestalten – das beinhaltet auch die Option, die Rente während der Vertragslaufzeit anpassen zu können. Mit einer Nachversicherungsgarantie besteht diese Möglichkeit bei Eintritt wichtiger Lebensereignisse wie zum Beispiel einer Heirat oder der Geburt eines Kindes. Etwas weiter gehen Versicherer, die eine Nachversicherungsgarantie ohne besonderes Ereignis“ ermöglichen. Sie können die Rente dann im Rahmen der Versicherungsbedingungen jederzeit erhöhen.

Nachversicherungsgarantie

anlassunabhängig nach 5 Jahren

Ein heikler Punkt, der vor allem bei einem Ausscheiden aus dem Job – auch vorübergehend z. B. bei Elternzeit oder Sabbatical – zum Tragen kommt. Im Idealfall bemisst sich die Berufsunfähigkeit dann unabhängig von der Dauer des Ausscheidens nach dem zuletzt ausgeübten Job. Andere Versicherer begrenzen diesen Zeitraum auf 5 bzw. 3 Jahre.

Keine Einschränkungen bei Verzicht auf abstrakte Verweisung

Verzichtet der Versicherer auf eine Befristung, wird Ihre Rente unbefristet bewilligt, mit Befristung kann der Versicherer bei der ersten Rentenbewilligung eine Befristung auf 12 bis 24 Monate aussprechen. Nach Ablauf der Frist müssen Sie dann erneut einen Antrag auf Rente stellen. In einer meist schwierigen Lebenssituation ist das eine unnötige Belastung, der man sich nicht aussetzen sollte.

Verzicht auf zeitlich befristetes Anerkenntnis

kein Verzicht vorgesehen

Einige Versicherungen sehen wie der Volkswohlbund als Leistungsauslöser für die Rentenzahlung bereits den Eintritt einer mindestens 6-monatigen Arbeitsunfähigkeit vor, wenn zeitgleich Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt werden. Ihr Vorteil: Sie erhalten schneller Leistungen und erhalten eine Rente unabhängig davon, ob später tatsächlich eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird.

Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit

Es gibt Ausschlusstatbestände, bei denen die Rente nicht gezahlt wird. Das leuchtet vor allem ein, wenn eigenes Fehlverhalten oder risikoreiches Verhalten die Berufsunfähigkeit verursacht. Klassischerweise werden Leistungen bei vorsätzlich begangenen Straftaten ausgeschlossen – wer beim Banküberfall angeschossen wird, soll nicht noch mit einer BU-Rente belohnt“ werden. Wichtig ist aber die Behandlung von fahrlässigen Straftaten. Was passiert, wenn Sie z. B. im Straßenverkehr fahrlässig einen Unfall verursachen und dabei zu Schaden kommen? Hier sollte der Versicherer zumindest bei grober Fahrlässigkeit leisten.

Leistungsausschlüsse
  Bewertung

Das Rating bewertet den Versicherer im Hinblick auf wwirtschaftliche Situation - ein wichtiger Faktor für Stabilität der Beiträge. Ausgewertet werden hierfür die Ratings verschiedener Analysehäuser.

Rating
2,5 (gut)

Das Beitragsniveau spielt die Beitragshöhe für verschiedene Altersgruppen und orientiert sich am Durchschnittswert aller untersuchten Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Beitragsniveau
1,2 (sehr gut)

Die Vor- und Nachteile der Swiss Berufsunfähigkeitsversicherung (Tarif BU 4 U)

  • Die Vorteile
  • Die Nachteile
Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Swiss Life bietet erstklassigen Schutz. Auf eine abstrakte Verweisung wird natürlich verzichtet, es gilt ein verkürzter Prognosezeitraum von sechs Monaten, die Rente wird auch rückwirkend gezahlt, und der Versicherer verzichtet auf sein Kündigungs- sowie Anpassungsrecht aus Paragraph 19 VVG. Dazu kommt eine umfassende Nachversicherungsgarantie mit und ohne konkreten Anlass.

Die Police gilt weltweit und bietet die Möglichkeit, die Rente im Falle eines Falles im Rahmen der Leistungsdynamik jährlich anzupassen. Dazu kommt ein Verzicht auf Paragraph 163 VVG, sodass die Beiträge garantiert nicht über den Betrag der Brutto-Prämie hinaus steigen können. Auch die Leistungsausschlüsse sind vorbildlich verbraucherfreundlich geregelt – gerade im Hinblick auf eine Berufsunfähigkeit infolge einer fahrlässig begangenen Straftat.
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Swiss Life sind es eher kleine Schönheitsfehler, die das Gesamtergebnis ein wenig trüben. So behält sich die Swiss Life das Recht vor, eine Berufsunfähigkeitsrente erst einmal nur befristet zu bewilligen – das ist nicht nur bei der Swiss Life sondern auch bei anderen Versicherern gerade vor dem Hinblick der Möglichkeit einer ohnehin vorhandenen Überprüfungsmöglichkeit der Berufsunfähigkeit nicht nachvollziehbar.

So schneidet die Swiss in anderen Tests der Berufsunfähigkeitsversicherung ab

Finanztest +

Im Test von Finanztest aus dem Jahr 2015 hat die Swiss mit dem Tarif 943 eine sehr gute Gesamtbewertung erhalten. Das Bedingungswerk wurde dort mit sehr gut bewertet, die Anträge fielen mit einer guten Bewertung und einer Note von 1,9 etwas schlechter aus. 

Guter Rat +

Im Test von Guter Rat aus dem Jahr 2016 zählt die BU der Swiss im Tarif 943 zu den Top10-Versicherern mit einer guten Gesamtbewertung. Auffällig neben den guten Leistungen aus den Vertragsbedingungen sind das günstige Beitragsniveau und das ausgezeichnete Rating.  

Focus Money +

Im Test von Fokus Money mit Stand August 2015 hat die Swiss Life in vielen der untersuchten Berufsgruppen sehr gut abgeschnitten: Bei einer angestellten bankkauffrau zum Beispiel gab es insgesamt eine Bewertung mit 1,25 und einen Platz unter den Top-Anbietern. Auch bei den Studenten langte es für die Swiss BU mit der Note 1,63 zu einer sehr guten Platzierung unter den besten Berufsunfähigkeitsversicherungen. Insgesamt bestätigt auch dieser Test unsere Einschätzung, dass die Swiss Life in vielen Fällen eine gute Option beim Berufsunfähigkeitsschutz sein kann. 
Eine Übersicht über die untersuchten Leistungsmerkmale finden Sie hier

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Modell-Foto: colourbox.com