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Dienstag, 21.10.2014 12:20 Uhr
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Kündigung der Riester-Rente Was ist zu beachten?

Es gibt für jeden Riester-Sparer Situationen, in denen er über eine Kündigung des Riester-Vertrages nachdenkt. Oft fehlt in bestimmten Lebenssituationen das Geld für die Beiträge, die in den Riester-Vertrag wandern, in anderen Fällen sollen Riester-Modell oder Anbieter gewechselt werden.
Kündigung der Riester-Rente Was ist zu beachten?
Viele Riester-Sparer stehen dann vor der Entscheidung, ob eine Kündigung tatsächlich die beste Wahl für den Riester-Vertrag ist. Oder sollen sie als Alternative den Riester-Vertrag beitragsfrei stellen und damit die Riester-Rente stilllegen, statt sie zu kündigen? Die Konsequenzen der beiden Entscheidungen könnten unterschiedlicher nicht sein.

Riester-Kündigung wird teuer

Das Problem, wenn Sie den Riester-Vertrag kündigen, heißt "schädliche Verwendung". So bezeichnet der Gesetzgeber nämlich eine andere Verwendung der Gelder aus Ihrem Riester-Vertrag, als er es vorgesehen hat. Und unter anderem gilt eine Kündigung des Riester-Vertrages als eine solche schädliche Verwendung.

Die Folge der Kündigung: Sie müssen alle für Ihren Riester-Vertrag gewährten Altersvorsorgezulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Außerdem müssen Sie nach einer Kündigung des Riester-Vertrages alle im angesparten Kapital enthaltenen Erträge und Wertsteigerungen als "sonstige Einkünfte" voll versteuern. Das ist umso ärgerlicher, weil bei einer Riester-Kündigung die bereits gezahlten Abschlusskosten nicht erstattet werden. Gerade bei einer schnellen Kündigung des Riester-Vertrages in den ersten Jahren nach Abschluss droht der Riester-Vertrag durch die Kündigung zu einem Zusatzgeschäft für Sie zu werden. Übrigens: Eine Kündigung des Riester-Vertrages ist sowohl in der Auszahlungs- wie auch in der Rentenphase eine schädliche Verwendung. Und Teilauszahlungen des geförderten Kapitals sind zwar ebenfalls eine schädliche Verwendung, allerdings werden die Zulagen und Steuervorteile nur in dem Maße zurückgefordert, in dem gefördertes Kapital entnommen wird.

Beispiel:
Sie lassen sich von Ihrem Kapital aus dem Riester-Vertrag 65 Prozent auszahlen. Die Kündigung wirkt demnach ebenfalls zu 65 Prozent. Haben Sie insgesamt 12.000 Euro Zulagen und Steuervorteile erhalten, müssen Sie die zu 65 Prozent zurückzahlen, es werden also 7.800 Euro fällig, die Sie erstatten müssen.

Riester-Vertrag lieber beitragsfrei stellen

Die Konsequenzen oben zeigen, dass eine Kündigung Ihres Riester-Vertrages oft nicht die beste Option ist. Sinnvoller ist sicherlich eine Alternative zur Kündigung, die Sie nicht um die Zulagen und Steuervorteile bringt: Es ist nämlich keine schädliche Verwendung, wenn Sie den Altersvorsorgevertrag ruhen lassen, also kein Geld mehr einzahlen, der Riester-Vertrag aber ohne Kündigung bestehen bleibt. Sie erhalten dann natürlich keine Zulagen, solange Sie Ihre Riester-Rente stilllegen, müssen aber bereits gewährte Vorteile für die Vergangenheit – anders als bei der Kündigung der Riester-Rente – nicht zurückzahlen.
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Riester kündigen? Lieber Anbieter wechseln!

Sind Sie unzufrieden mit Ihrem Riester-Vertrag? Ist die Rendite zu schlecht oder der Vertrag nicht mehr passend für Ihre Lebenslage? Auch dann ist eine Kündigung nicht der richtige Weg! Denn es ist ebenfalls keine schädliche Verwendung, wenn Sie eine Kündigung der Riester-Rente nur deshalb aussprechen, weil Sie zu einem anderen Anbieter wechseln wollen und das Geld im Zuge der Kündigung auf einen anderen Riester-Vertrag übertragen wird, der auf Ihren Namen lautet. Ob Sie den Anbieter wechseln oder nur das Riester-Produkt, spielt dabei keine Rolle. Nicht möglich ist es aber, dass Sie zu Lebzeiten Ihren Riester-Vertrag auf eine andere Person übertragen – das geht nur mit einer Kündigung und den oben beschriebenen Folgen.
09.08.2014 - Autor Oliver Mest
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