Aktien, Fonds und andere börsennahe Instrumente galten lange Zeit als die beste Lösung – bis die Finanzkrise kam. Versicherungslösungen sind oft zu starr, um wirklich als sichere und rentable Altersvorsorge zu punkten. Neue Ideen sind also gefragt – und sie werden angeboten.

Flexible Lösung von Cosmos Direkt

Ein Beispiel ist das flexible Vorsorgekonto von Cosmos Direkt. Dabei legen Sparer einmalig eine Summe von mindestens 5.000 Euro an. Dafür erhalten sie im ersten Jahr garantierte 1,5 %, dann im 2. Jahr 2 %, bis im 5. Jahr nach Zwischenschritten von 2,3 und 2,6 % schließlich 3,5 % Zinsen gezahlt werden. Das Kapital kann man sich jederzeit ganz oder teilweise zum Ende eines Monats auszahlen lassen, und auch Zuzahlungen sind immer bis zu einer Obergrenze von 300.000 Euro möglich. Nach 5 Jahren kann das Geld stehen bleiben, die Zinsen liegen dann garantiert bei 1,75 %, steigen aber durch Überschüsse an. Interessant: Die Abgeltungssteuer wird nur dann erhoben, wenn der Sparer sein Geld zurückbekommt – lässt er es mindestens 12 Jahre stehen, müssen nur 50 % der Erträge versteuert werden. Das Modell ist vor allem dann eine gute Wahl, wenn ein fester Zins gewünscht wird und noch unklar ist, ob heute vorhandenes Geld für die Vorsorge benötigt wird.

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Sicherheitsmodell für sicherheitsorientierte Sparer

Andere Modelle orientieren sich vor allem daran, dass Sparer Sicherheiten wünschen. So bietet die Gothaer die Möglichkeit, mit ihrer fondsgebundenen Altersvorsorge VarioRent ReFlex einmal erreichte Renditen zu 80 % bis zum Rentenbeginn festzuschreiben – und zwar jedes Jahr aufs Neue. So wird bei einer possitiven Wertentwicklung das garantierte Guthaben jedes Jahr erhöht, bei einer schlechten Entwicklung aber nicht reduziert. So gehen Sparer auf Nummer sicher und wissen, dass kurz vor Rentenbeginn keine Krise die Altersvorsorge dezimieren kann. Insgesamt zeigt die Versicherung, dass die starren Altersvorsorge-Modelle der Vergangenheit angehören. So kann das Guthaben 5 Jahre vor dem Rentenbeginn sogar zu 100 % eingefroren werden – damit auch wirklich kein Verlust mehr die Vorsorgeplanung über den Haufen werfen kann. Zusätzlich besteht auch die Möglichkeit, das Risiko von Berufsunfähigkeit in das Modell mit einzubeziehen – die Altersvorsorge wird dann weitergeführt, wenn der Sparer berufsunfähig wird. Und auch das Pflegefall-Risiko kann mit abgesichert werden – selbst im Alter kann noch eine Pflegerente von bis zu 1.500 Euro monatlich vereinbart werden.

Börse plus Sicherheit

Etwas länger am Markt ist bereits die AXA mit dem Twin-Star-Modell. Hier werden die Kundengelder in Investmentsfonds angelegt, im Rentenalter hat der Kunden die Wahl zwischen einer recht hohen Garantierente und einer Investmentrente, die dann höher liegen wird, wenn sich die Investmentfonds gut entwickelt haben. Diese Option muss der Kunde jedoch bezahlen: Die Garantierente erhöht sich nämlich nicht mehr durch Überschüsse, sondern bleibt auf der garantierten Höhe – die bei den Rentenversicherungen üblichen Zuschläge auf die Garantierente entfallen. Dennoch ist das Model interessant, wenn nach einer Altersvorsorge gesucht wird, die auf jeden Fall eine hohe Garantierente bietet.