Das heißt aber auch: Sie müssen nicht nur in die gesetzliche Rente einzahlen, sondern das Drumherum selbst in die Hand nehmen. Sie müssen sich darum kümmern, dass die einzelnen Elemente aufeinander abgestimmt sind und zueinander passen. Und Sie sollten diverse Regelungen im Blick behalten, um die Vorsorge zu optimieren. Damit ist die Rente mittlerweile eine echte Herausforderung geworden und alles andere als ein Selbstläufer – eher ein "Selbstkriecher".

Bauen Sie an Ihrer Zukunft!

Sehen Sie die Elemente Ihrer sicheren Rente wie Bausteine, die aufeinander abgestimmt werden müssen. Jeder Baustein Ihrer Vorsorge übernimmt später einmal einen Teil Ihres Einkommens im Alter. So kann die gesetzliche Rente 20 % ausmachen, die Betriebsrente 25 %, die private Vorsorge 30 % und die Mietersparnis durch die eigene Immobilie mit 25 % zum Auskommen beitragen. Oder Sie setzen als Selbstständiger zu 60 % auf private Vorsorge, zu 15 % auf staatlich geförderte Instrumente und zu 25 % auf die eigene Immobilie, während gesetzliche und betriebliche Vorsorge keine Rolle spielen. Wichtig ist immer nur, dass Sie eine maßgeschneiderte Vorsorgelösung finden, die optimal zu Ihnen und Ihren Bedürfnissen passt. Und damit Ihnen das leichter fällt, stelle ich Ihnen hier die wichtigsten Bausteine mit ihren Vor- und Nachteilen vor und zeige Ihnen, wie sich die jeweiligen Bausteine optimieren lassen.

Baustein 1: Die gesetzliche Rente

Ihr Wert und Ihre Wichtigkeit schwinden langsam aber sicher, denn während bis Ende der 80er-Jahre des letzten Jahrhunderts die meisten deutschen Rentner von ihrer gesetzlichen Rente zumindest ausreichend leben konnten, werden das in 20 oder 30 Jahren wohl nur noch eine Hand voll (sehr sparsamer) Rentner können. Die meisten Prognosen billigen der gesetzlichen Rente der Zukunft eine Höhe von 35 bis 50 % des letzten Nettogehalts zu. Und auch wenn davon kaum jemand wird leben können, so ist die gesetzliche Rente trotzdem ein kleiner Baustein im Alter, dessen Bedeutung nicht völlig außer Acht gelassen werden sollte.

Vorteil: Die gesetzliche Rente wird bei Angestellten immer einen finanziellen Sockel im Alter bilden – auch wenn die Absicherung nach dem heutigen Standard kein Maßstab mehr sein wird.

Nachteil: Die Rendite der gesetzlichen Rente ist sehr schlecht, im ungünstigsten Fall haben zukünftige Generationen sogar eine Minus-Rendite, bekommen also weniger Geld heraus, als sie eingezahlt haben.

Wie optimieren? Am ehesten können Mini-Jobber die gesetzliche Rente nutzen und durch die Aufstockung des Arbeitgeber-Pauschalbetrags zusätzliche Rentenansprüche erwerben. Ansonsten bietet die gesetzliche Rentenversicherung aufgrund der starren Vorschriften keinerlei Gestaltungsmöglichkeiten außer einer freiwilligen Einzahlung von Beiträgen, um überhaupt einen Anspruch zu erwerben.

Wie wichtig ist dieser Baustein? Er liefert zumindest eine – wenn auch kleine – Rentenbasis im Alter.

Baustein 2: Die betriebliche Vorsorge

Ganz anders sieht es bei der betrieblichen Vorsorge aus. Denn diese Vorsorge lässt sich sehr gut nach den eigenen Vorstellungen und Bedürfnissen gestalten, und Arbeitnehmer haben einen Anspruch darauf, dass der Chef einen entsprechenden Vertrag abschließt. Außerdem locken bei den Direktversicherungen, Pensionskassen und –fonds Steuervorteile, niedrige Sozialabgaben und geringere Versicherungsprämien, weil vor allem größere Arbeitgeber von den Anbietern Rabatte und Sonderkonditionen bekommen.

Vorteil: Die betriebliche Vorsorge ist vor allem interessant, weil Sie mit den Beiträgen heute Steuern und Sozialversicherungen sparen und so eine Altersvorsorge mit Zuschuss vom Staat aufbauen können.

Nachteil: Die Streuervorteile von heute sind die Steuern von morgen, denn im Alter müssen Sie die Zahlungen aus der betrieblichen Vorsorge voll versteuern.

Wie optimieren? Achten Sie darauf, dass die zu zahlenden Beiträge die Freibeträge nicht überschreiten. Denn vor allem im Rahmen dieser Freibeträge ist die betriebliche Vorsorge interessant. Wenn Sie zusätzlich Geld sparen wollen, nutzen Sie andere Bausteine, die zusätzliche Vorteile garantieren.

Wie wichtig ist dieser Baustein? Sehr wichtig, denn die betriebliche Altersvorsorge wird in den kommenden Jahren die 2. Säule der Altersvorsorge werden. Schließen Sie eine entsprechende Vorsorge ab, wenn Sie angestellt sind.

Baustein 3: Die Beton-Rente

Eine Immobilie eignet sich vor allem dann als Zusatzrente, wenn sie selbstgenutzt wird. Denn während die Erträge aus vermieteten Immobilien steuerpflichtig sind, können Sie die ersparte Miete einer selbst bewohnten Wohnung oder eines Hauses steuerfrei einstecken – zumindest nach geltendem Recht. Dazu kommt der praktische Nutzen der selbst genutzten Immobilie: Denn anders als andere Rentenformen genießen Sie den Vorteil ab sofort, weil Sie nicht bis ins Rentenalter warten müssen, um in der Immobilie zu leben.
Dabei dürfen Sie aber nicht vergessen, dass die Immobilie auch Nachteile hat: Denn mit den eigenen 4 Wänden legen Sie sich räumlich fest und sind z. B. beruflich nicht mehr so mobil wie in einer Mietwohnung. Und wenn Sie im Alter von 35 oder 40 Jahren kaufen, haben Sie im Rentenalter einen Altbau und brauchen zumindest einige tausend Euro auf der hohen Kante für Unvorhergesehenes wie Reparaturen.

Vorteil: Die eigene Immobilie verkörpert mehr als einen finanziellen Vorteil. Denn sie bedeutet nicht nur finanzielle Sicherheit im Alter, sondern auch einen emotionalen Zugewinn.

Nachteil: Immobilien-Rentner brauchen Weitsicht. Denn damit Immobilien altersgerecht sind, müssen sie schon beim Bau oder Kauf entsprechend konzipiert sein. Sonst kann die eigene Immobilie im Alter eher eine Last als ein Vorteil sein.

Wie optimieren? Jede Immobilie sollte so geplant sein, dass sie mehrere Zwecke erfüllen kann: Sie muss den eigenen Wohn-Vorstellungen entsprechen, gleichzeitig jedoch so gelegen und ausgestattet sein, dass sie bei Bedarf leicht vermietbar und verkäuflich ist.

Wie wichtig ist dieser Baustein? Der Vorteil der Beton-Rente ist nicht zu unterschätzen. Denn die Mietersparnis schafft im Alter finanziellen Spielraum und ist zudem anders als alle anderen Geldanlagen völlig unempfindlich gegen Inflation.

Baustein 4: Private Vorsorge

"Was soll ich denn noch alles machen?" oder "Woher soll das Geld dafür denn auch noch kommen?" – das fragen Sie sich jetzt wahrscheinlich – und das nicht zu Unrecht: Denn wenn Sie in die gesetzliche Rente einzahlen, die Möglichkeiten betrieblicher Vorsorge nutzen und auch noch eine eigene Immobilie haben oder kaufen wollen, dann sind Sie tatsächlich auf einem guten Weg. Aber dennoch bieten Ihnen diese 3 Wege wahrscheinlich nur ein Rentenniveau, das vielleicht bei 60 bis 80 % des letzten Nettoeinkommens liegt.

Wirklich sorgenfrei macht Sie deshalb nur die private Vorsorge. Wie die im Einzelnen aussieht, bleibt Ihnen überlassen: Je nach Risikoneigung, Alter und finanziellen Möglichkeiten ist von konservativen Sparverträgen bis zu riskanteren Aktienfonds alles möglich. Und egal, wie Sie sich entscheiden: Wichtig ist vor allem, dass Sie überhaupt für später sparen.

Vorteil: Die private Vorsorge ist quasi das Wohlstands-Gen für Ihre Rente. Denn disziplinierte Vorsorge stopft das letzte Loch in Ihrer Rentenkasse. Außerdem bieten staatliche Zulagen wie die Riester- oder Rürup-Rente weitere Anreize, Geld beiseite zu legen.

Nachteil: Es ist nie ein Nachteil, Geld für später zu sparen.

Wie optimieren? Am lukrativsten ist die private Vorsorge mit finanziellen Anreizen vom Staat. Bauen Sie deshalb die Förderinstrumente mit ein.

Wie wichtig ist dieser Baustein? Immens wichtig, denn nur mit privater Vorsorge werden Sie Ihren Lebensstandard im Alter halten können – beachten Sie allerdings auch, dass Sie jede Menge Fehler machen können.