BU oder BUZ: Welche Variante ist besser als Absicherung gegen Berufsunfähigkeit? Die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung stattet Sie mit einem Vertrag aus, der im Falle Ihrer Berufsunfähigkeit eine Rentenzahlung auslöst. Eine BUZ ist dagegen immer gekoppelt mit einem weiteren Vorsorge-Vertrag: So gibt es Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen, die mit einer Risikolebensversicherung gekoppelt sind, und in seltenen Fällen auch BUZ, an die eine Kapitallebens- oder Rentenversicherung angehängt ist. Damit ist bei der BUZ nicht nur eine Rente vorgesehen, wenn Sie berufsunfähig werden, sondern je nach Vertrag sind noch weitere Leistungen – für die Altersvorsorge oder die Hinterbliebenen – inbegriffen.

Berufsunfähigkeitsversicherung und BUZ: Keine Kopplung mit Kapitalpolicen

Grundsätzlich sollten Sie von einer BUZ Abstand nehmen, wenn die mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung gekoppelt ist. Denn diese angehängten Sparverträge führen entweder dazu, dass die BUZ teuer bis unbezahlbar wird – oder aber sie zweigen einen so großen Teil der monatlichen Prämie für den Sparvertrag ab, dass der finanzielle Schutz bei Berufsunfähigkeit nicht ausreicht. Dazu kommt, dass bei Zahlungsschwierigkeiten oft der gekoppelte Schutz komplett auf der Strecke bleibt: Sie verlieren also die BUZ oder Berufsunfähigkeitsversicherung neben der gekoppelten Altersvorsorge. Bei separaten Verträgen ist es deutlich einfacher, den Schutz der BUZ oder Berufsunfähigkeitsversicherung bei Zahlungsschwierigkeiten zu behalten. 

Ein weitere Variante der BUZ sieht vor, dass bei Berufsunfähigkeit die "Berufsunfähigkeitsversicherung" nur dafür einsteht, dass die Beiträge zu einer Rentenversicherung weiterhin gezahlt werden. Werden Sie berufsunfähig, zahlt die BUZ damit nur die monatlichen Raten für die Altersvorsorge weiter – Sie selbst erhalten aber im Falle einer Berufsunfähigkeit kein Geld aus der BUZ, um damit z. B. ein wegfallendes Einkommen zu kompensieren.

BUZ und Risikolebensversicherung: ja oder nein?

Bleibt also die Frage, ob es sinnvoll ist, eine Berufsunfähigkeitsversicherung als BUZ mit einer Risikolebensversicherung zu koppeln. Grundsätzlich spricht nichts dagegen: Wenn Sie ohnehin jemanden abzusichern haben, bietet die BUZ aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherung eine gute und meist auch preiswerte Möglichkeit, den Hinterbliebenschutz zu ergänzen: Denn bei vielen Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es die BUZ mit einer Risikolebensversicherung im Paket zu günstigeren Preisen, als wenn Sie die Policen separat abschließen. Wenn allerdings keine Hinterbliebenen abzusichern sind, ist eine BUZ mit einer Risikolebensversicherung naturgemäß wenig sinnvoll.

BUZ als Rürup-Versicherung?

Eine weitere Möglichkeit, Berufsunfähigkeit mit einer BUZ abzusichern, ist die Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Rürup-Rentenversicherung. Der besondere Vorteil dieser BUZ-Lösung: Die Steuervorteile der Rürup-Rente greifen auch dann noch, wenn Sie den Rürup-Vertrag mit einer BUZ ergänzen. Bis zu 50 % der Beiträge dürfen in die BUZ fließen und sind dann steuerlich im Rahmen der Rürup-Regeln absetzbar. Zum Vergleich: Die Beiträge für eine "normale" Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ wirken sich heute steuerlich in aller Regel nicht mehr aus. Allerdings gilt auch hier: Bei Zahlungsschwierigkeiten wird in aller Regel der gesamte Vertrag stillgelegt – und damit auch der Schutz der integrierten Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie sollten bei dieser Variante der Berufsunfähigkeitsversicherung also sicher sein, dass Sie die Beiträge auch dauerhaft zahlen können.

Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung besser als BUZ?

Mit Ausnahme des beschriebenen Hinterbliebenenschutzes in einer BUZ mit gekoppelter Risikolebensversicherung oder der Rürup-Variante mit Steuervorteilen ist die selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung oft die beste Wahl. Denn wenn Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung frei vom Ballast weiterer Policen auswählen können, können Sie den Blick auf das richten, was den Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung (und natürlich auch einer BUZ) wirklich ausmacht: Die Verbraucherfreundlichkeit der Versicherungsbedingungen. Wir haben für Sie die wichtigsten Bedingungen zusammengestellt, auf die Sie in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ achten sollten.

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