Versicherungsbedingungen

Natürlich spielt die Qualität der Versicherungsbedingungen eine große Rolle bei der Anbieterauswahl. Denn auch wenn viele Versicherer mittlerweile Top-Konditionen bieten, gilt das längst nicht für alle Berufsunfähigkeitsversicherer und vor allem nicht für alle Tarife der Versicherer. Hier eine kurze Übersicht, was in einem Top-Vertrag wichtig ist:

Keine abstrakte Verweisung
Der Versicherer verzichtet darauf, Sie auf einen Beruf zu verweisen, den Sie ausüben könnten. Die Rente wird nur dann nicht gezahlt, wenn Sie tatsächlich wieder in einem Job arbeiten können, der mit Ihrem früheren auch im Hinblick auf das Einkommen vergleichbar ist.

Keine Karenzzeit
Gute Versicherungsbedingungen sehen vor, dass Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente sofort bei Eintritt der Berufsunfähigkeit erhalten und nicht erst nach einigen Monaten Karenzzeit.

Lange Meldefristen
Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung sollte eine lange Frist für die Meldung der Berufsunfähigkeit vorsehen. Denn dann erhalten Sie rückwirkend Leistungen und können in Ruhe ärztliche Diagnosen abwarten.

Anpassung der Rente möglich
Um ein steigendes Einkommen laufend an die Rente anpassen zu können, sehen gute Berufsunfähigkeitsversicherungen eine Nachversicherungsgarantie vor. Damit können Sie die Rente an sich verändernde Lebensumstände anpassen, etwa bei der Heirat, der Geburt von Kindern oder dem Bau eines Hauses. Ebenfalls eine Option ist eine Dynamik der Rente, die dann jedes Jahr automatisch angepasst wird.

Weltweite Gültigkeit
Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung sollte Sie weltweit schützen, damit Sie bei einem Umzug ins Ausland den Schutz nicht verlieren.

Berufsunfähigkeit muss einfach zu beweisen sein
In einem wirklich guten Vertrag wird eine Berufsunfähigkeit schon dann angenommen, wenn Sie mehr als 6 Monate dauerhaft arbeitsunfähig sind oder die Feststellung der Berufsunfähigkeit an Feststellungen der gesetzlichen Renten- oder Pflegeversicherung gekoppelt ist.

Versicherungsantrag

Der Versicherungsantrag ist entscheidend für die Qualität des Versicherungsschutzes, den Sie später erhalten werden. Die Formulare und Fragen sollten einfach gestaltet und leicht zu beantworten sein. Es muss Ihnen als Verbraucher einfach gemacht werden, alles richtig zu machen: Fallstricke durch unklare Fragen müssen aus dem Weg geschafft worden sein. Naturgemäß tun sich Verbraucher schwer damit, das selbst zu bewerten. Unser Vergleichsrechner für die Berufsunfähigkeitsversicherung zeigt Ihnen deshalb auch die Einschätzung der renommierten Rating-Agentur Morgen und Morgen zu diesem Punkt "BU-Antragsfragen" an: Einfach auf den Namen der Versicherung klicken. Unser Tipp: Auf einen Anbieter mit weniger als 4 Sternen sollten Sie sich nicht verlassen.

Laufzeit des Vertrages

Ein heikler Punkt beim Vergleich: Grundsätzlich sollten die Berufsunfähigkeitsversicherungen so lange laufen, dass Sie vom Bezug der Berufsunfähigkeitsrente nahtlos in die gesetzliche Rente übergehen. Nur kostet ein solch umfassender Schutz Geld – für manche Verbraucher zu viel. Ein Beispiel: Sichert sich ein 30-jähriger kaufmännischer Angestellter heute eine Rente von 1.000 Euro bis zum 60. Lebensjahr, zahlt er beim günstigsten Anbieter 27,80 Euro im Monat. Soll der Vertrag bis zum 65. Lebensjahr laufen, werden immerhin schon 45,562 Euro fällig. Der Ausweg aus dem Dilemma: Sie trennen Leistungs- und Risikozeit. Der Vertrag läuft dann bis zum 60. Lebensjahr, wenn Sie nicht berufsunfähig werden. Werden Sie aber vor Ihrem 60. Geburtstag berufsunfähig, muss die Berufsunfähigkeitsversicherung die vereinbarte Rente bis zum 65. Geburtstag zahlen. Ihr Vorteil: Die Prämie sinkt deutlich, Sie bekommen bei Berufsunfähigkeit eine Rente, die Sie dann auch brauchen – bleiben Sie aber gesund, endet der Schutz mit 60, was für die meisten Versicherten eine gangbare Lösung ist. Denn eine Berufsunfähigkeit nach dem 60. Geburtstag können die meisten finanziell selbst auffangen.

Die Prämie

Geht es um die Prämie für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, geben die Versicherer meist 2 Summen an: Einmal den monatlichen Zahlbetrag und einmal den maximalen Beitrag. Verlassen Sie sich beim Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen nicht nur auf den niedrigeren monatlichen Zahlbetrag, mit dem offensiv Werbung gemacht wird. Sondern vergleichen Sie auch die maximalen Beträge, die ohne Überschüsse kalkuliert sind. Denn bleiben die Überschüsse hinter den Erwartungen zurück, müssen Sie im schlimmsten Fall den maximalen Beitrag tatsächlich zahlen – und der muss für Sie bezahlbar sein.

Jetzt individuelle Prämie kalkulieren – hier zum Vergleichsrechner Berufsunfähigkeitsversicherung.

Abwicklung im Schadensfall

Wenn Sie irgendwann einmal berufsunfähig sein sollten, wollen Sie natürlich schnell Ihre Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen. Aber wie schnell fließt das Geld? Kann ich mich auf meine Berufsunfähigkeitsversicherung im Ernstfall wirklich verlassen? Diese Fragen lassen sich naturgemäß schwer beantworten, eine Hilfestellung bietet aber auch in diesem Fall das Rating von Morgen und Morgen. Denn die nehmen auch die BU-Kompetenz ins Visier – und dabei wird auch die Abwicklung im Schadensfall geprüft. Natürlich haben solche Ratings keine Aussagekraft für die Zukunft, aber sie sagen viel über die Zahlungsbereitschaft der jeweiligen Berufsunfähigkeitsversicherung aus.

Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder nicht?

Neben einer selbstständigen Berufsunfähigkeitszusatzversicherung wird der Invaliditätsschutz oft auch an andere Vorsorgeverträge angehängt. In Kombination mit einer Risikolebensversicherung ist das unbedenklich: Der Verbraucher bekommt dann einfach einen Hinterbliebenenschutz zum günstigen Tarif, wobei der alleine allerdings meist auch nicht ausreicht. Vorsicht ist aber bei einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung geboten, die eine Kapitallebens- oder Rentenversicherung beinhaltet. Hier fließt oft zu viel Geld in die Kapitalversicherung und zu wenig in den Berufsunfähigkeitsschutz. Die Folge: Im Ernstfall gibt es eine zu geringe Berufsunfähigkeitsrente. Hier gilt die Devise beim Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen: Altersvorsorge und Risikovorsorge immer lieber trennen. In unserem Vergleichsrechner für die Berufsunfähigkeitsversicherung sind entsprechende Angebote übrigens nicht enthalten.